Киберпреступники предпочитают карты европейцев

СЕРГЕЙ АФАНАСЬЕВ, исполнительный директор, начальник управления расследования мошенничества «Ренессанс Кредит»

Карточные мошенники, особенно в канун летних отпусков, стали своего рода «страшилкой», в которой рассказывается о высокотехнологичных мошеннических схемах и объемах украденных со счетов клиентов средств, исчисляемых миллиардами долларов. Попробуем разобраться, настолько ли страшно выглядит статистика карточного мошенничества в России.

Согласно последним отчетам ЦБ в России на данный момент находится в обращении более 250 млн банковских карт, из которых 88,2% - это расчетные карты и 11,8% - кредитные. Объем несанкционированных операций, совершенных с использованием платежных карт, в 2016 году составил 1,08 млрд рублей. Уровень мошеннических потерь во всем объеме карточных транзакций за 2016 год составил 0,0021%. Это значит, что средние потери от мошенничества на 1000 рублей проведенных платежей составили примерно 2 копейки. По теории вероятности пользоваться российской карточкой в течение 2016 года было также безопасно как 7 раз слетать на Боинге-747 (если не брать во внимание различную плату за риск).

В другом исследовании от компании FICO приводится статистика несанкционированных операций по 19 крупнейшим европейским странам, включая Россию. Согласно данному исследованию уровень карточного мошенничества в России ниже как среднеевропейских, так и среднемировых значений. Если сравнивать Россию с европейскими лидерами по уровню мошенничества Францией, Англией и Грецией, то в нашей стране пользоваться картой безопаснее в 3,7-4,7 раза.

Приведенная статистика показывает, что общемировой уровень карточного мошенничества является очень низким. Для сравнения есть более уязвимые места, например, уровень кредитного мошенничества в российских банках оценивается в 0,5-2% от выданного кредитного портфеля, что в 50-200 раз выше уровня карточного мошенничества. Поэтому, столь высокий уровень безопасности использования банковских картах в России стал возможным благодаря разработке и внедрению общих стандартов безопасности PCI DSS; внедрение технологии 3D-Secure (двухфакторная аутентификация интернет-платежей), а также за счет перехода на EMV-стандарт (карты с чипом).

В странах с устаревшей инфраструктурой, таких как США, процесс перехода на EMV-карты протекает очень медленно, поэтому карточное мошенничество по-прежнему остается на высоком уровне. В некоторых европейских странах, таких как Англия и Франция, наоборот, магнитные карты активно заменялись на карты с чипом, но при этом уровень карточного мошенничества в этих странах снизился не сильно (или вообще не снизился).

Возникает вопрос - если технологии защиты карточных операций одинаковые и в России, и в Англии, и во Франции, то почему уровень мошенничества по российским картам в 3,7-4,7 раза ниже? Как мне кажется, причина может быть в объеме транзакций и остатках денежных средств. В обзоре ЦБ, в котором приводятся данные о рынке платежных услуг России в сравнении с другими странами мира, видно, что средний объем транзакций за 2010 год на одну российскую карту составил 2 529$. Во Франции и Англии данные показатели составили 7 325$ и 6 582$ соответственно. То есть французы и англичане проводят по картам в 2,5-3 раза больше денежных средств, чем россияне. Более свежая статистика есть только по России, где за 2016 год средний объем транзакций на одну карту составил 2 978$, что на 17 % выше, чем в 2010 году. Стоит полагать, что общие соотношения годовых объемов транзакций на одну карту между Россией, Францией и Англией не сильно изменились. Также согласно данным, приведенным в обзоре Банка России, можно увидеть соотношение POS и CASH-транзакций по перечисленным странам:

во Франции объем POS-транзакций за 2010 составлял 74%, CASH - 26%;

в Англии 69% - POS и 31% - CASH;

в России 8% - POS и 92% - CASH (в 2016 году в России POS - 24%, CASH - 76%).

Из этой статистики можно сделать вывод, что россияне чаще выводят деньги наличными и реже оплачивают покупки, в отличии от французов и англичан, которые предпочитают оплачивать картой товары и услуги и реже выводить наличные. Если предположить, что CASH-операции- это вывод зарплаты 1-2 раза в месяц, то путем несложных вычислений можно оценить среднесуточные остатки на картах россиян, французов и англичан. Данная оценка показывает, что среднесуточные остатки на картах французов и англичан в 4-4,5 раз выше, чем на российских картах (в переводе на одну карту). Это значит, что при одинаковой защите карт (а, следовательно, и одинаковых затратах на обход этой защиты), для кибермошенников воровать с европейских карточек в несколько раза выгоднее, чем с российских.