— Насколько сильно изменился рынок кредитования за последние 5 лет?
— За последние пять лет — с середины 2010 года — рынок вырос почти в три раза — с 3,7 трлн руб. до 10,7 трлн руб. За это время заметно изменилась структура рынка. Доли автокредитов и
— Насколько активно развивалась в последние годы ипотека?
— В середине 2010 ипотека занимала 33% рынка, спустя пять лет ее доля возросла до 35%. Данный вид розничного кредитования медленнее остальных направлений реагирует на экономические кризисы. Когда все сегменты уже перешли к уверенному росту, ипотека не могла похвастаться аналогичными показателями, и в результате, в середине 2013 ее доля на рынке составляла всего 27%. Затем жилищное кредитование начало набирать обороты и уже через год, в середине 2014, вышло в лидеры по годовым темпам роста среди всех розничных сегментов. Сегодня ипотека сохраняет за собой этот статус.
— Растет ли сегмент кредитов наличными?
— Кредиты наличными традиционно занимают самую большую часть рынка по сравнению с остальными сегментами. После кризиса 2008–2009 доля данного вида кредитования росла: в середине 2010 она была равна 43%, а осенью 2012 уже превышала 50%. Но затем начала снижаться и на середину 2015 составила 44%. Если сравнивать текущие показатели с серединой прошлого года, то сегмент ипотечного кредитования увеличился на 19%. Рост на уровне 8% за тот же период показали и кредитные карты. А вот все остальные сегменты продемонстрировали снижение: кредиты наличными — на 8%, автокредиты — на 15%,
— То есть ипотека сейчас самый активно развивающийся рынок, а
— Как я уже упомянул, ипотечное кредитование — розничный сегмент, который медленнее других реагирует на кризисные явления в экономике. Его противоположностью в этом смысле является
— Какие направления розницы Ваш банк считает для себя самыми перспективными и почему?
— Одним из самых перспективных направлений представляются банковские карты. С одной стороны, они предполагают широкие кредитные возможности, благодаря чему их можно настраивать под потребности различных клиентов. А с другой — обеспечивают удобство и многофункциональность расчетов, что ценится держателями карточек и предоставляет банкам различные варианты для получения комиссионных доходов.
Карты являются одним из самых сложных розничных продуктов. Поэтому интенсивность развития данного направления сильно зависит от среднего уровня финансовой грамотности в стране, повышение которого способствует росту спроса на карточные продукты. Причем это относится и к кредитным картам, и к дебетовым. Стоит отметить, что кризисные явления в экономике позитивно влияют на рост финансовой грамотности. После кризиса
— Отличается ли портрет вашего клиента от среднестатистического россиянина?
— Среднестатистический россиянин — это
— Остановилось ли развитие кредитования в России или есть еще перспективы для роста и какие?
— Тут вопрос в том, что понимается под «развитием». В числовом, экстенсивном, смысле, конечно, мы уже вряд ли в обозримом будущем увидим годовые темпы роста рынка, превышающие 40%. И это нормально для любого зрелого розничного рынка, который, завершив период первичного формирования и бурного роста, затем в долгосрочном плане показывает динамику, сопоставимую с динамикой номинальных доходов населения.
Вместе с тем, если говорить об интенсивном развитии, то есть о технологиях, сервисе и качестве, то работа в данном направлении в том или ином виде ведется всеми розничными банками. Со временем именно от результатов этой деятельности будет зависеть успех в конкурентной борьбе и достижение высоких финансовых результатов.
— Как будет развиваться рынок кредитов наличными в России ближайшие 5 лет?
— Кредиты наличными, как уже было сказано, занимают самую большую долю рынка розничного кредитования. При этом в последние годы наметилась тенденция ее постепенного уменьшения в пользу кредитных карт и ипотеки. В дальнейшем, вероятно, данный тренд сохранится, но будет очень плавным. До тех пор, пока в экономике большая часть розничных транзакций будет осуществляться в наличном виде, спрос на этот кредитный продукт будет высоким.
Еще одна важная долгосрочная тенденция, которая уже начинает набирать обороты, заключается в том, что кредит наличными перестает быть отдельным изолированным продуктом и постепенно превращается в один из этапов взаимодействия клиента с финансовым институтом. Сейчас это реализуется в самых простых форматах — хорошие клиенты после успешной выплаты кредита наличными получают доступ к гораздо более выгодным условиям оформления кредитных продуктов банка.
— Что прежде всего мешает развитию кредитования в России?
— Розничное кредитование в России интенсивно развивается уже много лет, поэтому было бы не совсем корректно говорить о том, что ему