Лайки или высказывания в соцсетях не влияют на решение банка по кредиту. Если у человека хорошая кредитная история, он может об этом даже не беспокоиться

Интервью вице-президента, директора департамента управления рисками "Ренессанс Кредит" Григория Шабашкевича

- Начать хотелось бы с достаточно популярного вопроса многих граждан - есть ли возможность достоверно узнать, дадут ли определенный кредит до момента подачи заявки? Например, человек говорит: "У меня зарплата 45 000 рублей в месяц, есть еще кредит, за который плачу 7000 рублей в месяц. Дадут ли мне в долг 450 000 рублей на 4 года?"

- Принимая решение о выдаче кредита, банк оценивает различные характеристики потенциального заемщика. Поэтому до момента подачи заявки ответить со стопроцентной уверенностью, что человеку будет одобрен запрашиваемый кредит, не представляется возможным.

На первоначальном этапе клиент может самостоятельно оценить шансы на получение займа. Для этого ему нужно посчитать, какую долю от дохода составят расходы на обслуживание текущего и нового кредитов. Определить приблизительный размер платежа по новому займу можно с помощью кредитного калькулятора - этот сервис есть на сайте многих банков, в том числе и у нас. Пользователь вводит желаемую сумму кредита и срок и получает информацию относительно примерной суммы ежемесячного платежа. Если у человека все в порядке с кредитной историей, и вместе с новым платежом общая сумма, которая им будет тратиться на обслуживание всех кредитов, составляет до 30% от дохода, шансы на получение займа очень высоки, и можно без предварительного заполнения заявки идти в отделение.

Что касается приведенного примера, то согласно расчетам, полученным с помощью нашего кредитного калькулятора, ежемесячный платеж для человека будет равен чуть более 11 000 рублей. Общий расход на обслуживание кредитов составит свыше 18 000 рублей, что равно 40% от получаемого дохода. Такую нагрузку банк уже может посчитать достаточно высокой.

- Если перейти непосредственно к вариантам обращения по вопросу получения кредита в вашем банке, то у вас доступна онлайн-заявка и формирование анкеты непосредственно в офисе. По первому варианту выносится предварительное решение. Является ли оно гарантией выдачи денег в долг?

- У нас можно заполнить анкету на сайте, дав свое согласие на проверку кредитной истории, получить предварительное решение и затем пойти в офис непосредственно для оформления займа. В большинстве случаев условия предоставления кредита будут аналогичными, как и при предварительном решении. Однако стоит обратить внимание, что банк может запросить какую-либо дополнительную информацию - особенно, если с момента предварительного одобрения до момента прихода клиента в отделение прошло несколько дней или недель. За это время ситуация с кредитной историей могла измениться, например, у человека могла образоваться просрочка. Если у банка появится новая информация негативного характера, то это может привести к изменению условий предоставления кредита, вплоть до отказа, но такие ситуации довольны редки.

- Существуют стоп-факторы, которые гарантировано повлекут отказ по заявке? Понятно, что к ним относятся основные требования - возраст, стаж работы, регион проживания, наличие регистрации и т.д. Было бы интересно узнать о подобных стоп-факторах относительно информации в кредитной истории, а также в части соотношения доходов и расходов на обслуживание кредитов.

- Жестким стоп-фактором является наличие текущей просрочки по действующим кредитам. Что касается соотношения доходов и расходов, то умеренной считается кредитная нагрузка в размере до 30% от общего дохода.

- Любая просрочка станет стоп-фактором? Или если сумма просрочки небольшая, банк не станет принимать ее в расчет?

- Это зависит от кредитных политик конкретного банка. В одних кредитных организациях любая просрочка является стоп-фактором, в других - начиная от 100 рублей. Если говорить про историческую просрочку, то есть по времени, то просрочка платежа более чем на 30 дней - это достаточно негативный фактор. И если она была относительно недавно, то надеяться на одобрение нового кредита не стоит, по крайней мере, в течение ближайшего года. Просрочка 90 дней и более - это практически черная метка. Вместе с тем от нее все-таки постепенно можно избавиться, если перекрыть негативную кредитную историю позитивной. Например, через какое-то время после закрытия просрочки взять небольшой кредит на товар и исправно его погасить.

- В вашем банке есть возможность взять кредит без справки о доходах, то есть по заявленному самим клиентом заработку? Было бы интересно - каким образом проверяется достоверность этой информации. Производятся звонки работодателям или еще как-то?

- Мы не требуем жесткого предоставления справок о доходах. Есть список документов, которые может принести клиент. На основании предоставленного пакета мы принимаем решение. Некоторые документы косвенно подтверждают доход клиента и позволяют банку оценить его размер. Также если по кредитной истории видно, что человек обслуживал успешно обязательства определенного размера, то, исходя из этой информации, можно оценить его общую платежеспособность. Таким образом, мы применяем комплексный подход: учитываем заявленную самим клиентом информацию о доходе, оцениваем его платежное поведение в прошлом, используем математические модели, для того чтобы предсказать предполагаемый доход в будущем. Что касается звонков работодателям, они могут производиться, например, когда при оценке клиента были выявлены факторы, требующие дополнительной проверки. Но это происходит довольно редко.

- А какие вообще каналы, за исключением предоставленных документов и бюро кредитных историй, используются для оценки заемщиков? Например, ранее заявлялось некоторыми участниками рынка о проверке социальных сетей, звонках контактным лицам и т.д.

- Наш банк использует большинство доступных на рынке каналов. Основным, естественно, является бюро кредитных историй. Также мы учитываем информацию, которую получаем от мобильных операторов. Тут стоит отметить, что банкам не передаются какие-либо детальные сведения, оценка кредитоспособности производится на стороне сотовой компании. У нее есть собственная скоринговая модель, которая оценивает платежеспособность абонента. Банк, сотрудничая с сотовым оператором, получает от него только скоринговый балл, никакой информации по звонкам, сообщениям, оплате счетов не предоставляется. Аналогичная история и с социальными сетями: детальную информацию о пользователе они не передают. Поэтому можно не волноваться, что какие-то лайки или высказывания повлияют на решение банка о выдаче кредита. Если у человека хорошая кредитная история, он может об этом даже не беспокоиться.

- А вообще, насколько быстро производится оценка заемщика?

- С момента отправки заявки до момента получения решения проходит в среднем менее минуты.

- В последние годы скорость процедуры принятия решения по кредиту в среднем по рынку повышается. Это происходит благодаря совершенствованию навыков и появлению новых технологий или все-таки за счет расширения возможных доступных каналов проверки?

- Скорее, это связано с тем, что банки, которые ранее имели ручные процессы в принятии решения, автоматизируют процедуры и ускоряются, следуя за рынком. Наличие новой информации не влияет на скорость принятия решения по кредиту, а позволяет более точно оценить клиента.

- Понятно, что скоринговые модели постоянно изменяются, но с какой периодичностью это происходит непосредственно у вас? Или не существует четко сформированного графика, например, в виде пересмотра моделей каждые полгода?

- Четкого графика нет. Мы меняем скоринговые модели в случае необходимости: внимательно отслеживаем, насколько эффективно они работают, и если видим негативную динамику, сразу же обновляем. Это может происходить каждые полгода или год - по-разному, в зависимости от того, как складывается ситуация на рынке.

- А какие факторы в основном влияют на изменение скоринговых модели?

- Определяющими факторами являются закредитованность населения и состояние кредитного рынка в целом. Раньше количество клиентов, которые пытались взять на себя непосильные обязательства, было очень большим, что, конечно, заставляло банки постоянно перенастраивать свои скоринговые модели. Сейчас таких заемщиков намного меньше. Соответственно, и скоринговые модели тоже остаются достаточно стабильными.

Еще одним фактором для пересмотра скоринговой модели является изменение социального положения отдельных групп населения, занятых в определенных областях. Если ситуация в какой-то отрасли нестабильная, эту информацию добавляют в модель для расчета вероятности дефолта конкретного заемщика, работающего в этой сфере.

- Понятно, что совершенствование процесса оценки заемщика - это бесконечная процедура, поэтому хотелось бы поинтересоваться о возможных новшествах, которые планируются к внедрению. Есть ли такие, о которых можно говорить уже сейчас?

- Очень ожидается, когда наконец нормально заработают сервисы получения информации из государственных структур - ПФР и ФНС. В остальном каких-то глобальных "революций" не планируется. Что касается машинного обучения и искусственного интеллекта, о которых много говорили в последнее время, то эти технологии уже давно используются там, где это имеет смысл, что способствует планомерному повышению эффективности существующих процессов.