Как изменится рынок депозитов после запрета дифференциации ставок

Инициатива Центрального Банка РФ по запрету дифференциации ставок по вкладам направлена на защиту клиентов, но, как и в любой ситуации, здесь важно продумать и предусмотреть все нюансы.

Безусловно, реализация этого решения сделает условия по вкладам более понятными для клиентов. И если говорить про разделение вкладчиков на "старых" и "новых", то те, кто только начинает свои взаимоотношения с банком, выиграют –  условия для всех станут едиными. Но, с другой стороны, сегодня банки предлагают более привлекательные условия тем клиентам, кто готов пользоваться дополнительными услугами кредитной организации или имеет долгую историю взаимоотношений с ней.

За счет чего же формируется более высокая ставка? Предлагая ее, банки делятся частью своего дохода с клиентом, поощряя его лояльность бренду. Это – общерыночная практика, применяемая не только в банковской сфере: чем больше услуг, использует потребитель, тем выгоднее условия он получает.

Выравнивание условий с большой долей вероятности приведет к тому, что у банков будет отсутствовать возможность предложить клиенту более высокую доходность.

Отдельно стоит отметить негативные последствия в отсутствии дифференциации ставок в зависимости от суммы и срока вклада – выравнивание стоимости привлечения средств на разные сроки идет в разрез с базовыми экономическими принципами. Так как зачастую стоимость привлечения средств на длинные и короткие сроки отличается, что отражает рыночную конъюнктуру, инфляционные ожидания и другие макроэкономические составляющие.

Сегодня сложно точно спрогнозировать, как в связи с новой инициативой Центрального банка по запрету диверсификации ставок по вкладам, изменится рынок депозитов. Это будет зависеть от конкретных мер регулятора.

По одной из версий, нововведения приведут к всеобщему сокращению сроков вкладов до одного года, а по другой, к росту доли длинного финансирования банка через фондовый рынок.

Если в итоговой инициативе будет закреплена обязанность банков еще и выравнивать ставки во всех каналах открытия, то это может привести к некоторому снижению уровня ставок по рынку. Связано это с тем, что издержки банка на открытие вклада в офисе выше, чем в дистанционных каналах – мобильном или интернет банке. Именно эту экономию на открытии вклада банк и закладывает в повышенную доходность онлайн-депозитов.

Источник: Прайм