«Кредит наличными перестает быть отдельным изолированным продуктом»

— Насколько сильно изменился рынок кредитования за последние 5 лет?

— За последние пять лет — с середины 2010 года — рынок вырос почти в три раза — с 3,7 трлн руб. до 10,7 трлн руб. За это время заметно изменилась структура рынка. Доли автокредитов и POS-кредитов сократились в два раза — с 15% до 7% и с 3% до 1,5% соответственно. А вот доля рынка, приходящаяся на кредитные карты, существенно выросла. Пять лет назад она составляла менее 6%, а сейчас — около 12,5%. Что касается ипотеки и кредитов наличными, то позиции этих сегментов практически не изменились. Вместе с тем данные направления за последние пять лет продемонстрировали кардинально разную динамику.

— Насколько активно развивалась в последние годы ипотека?

— В середине 2010 ипотека занимала 33% рынка, спустя пять лет ее доля возросла до 35%. Данный вид розничного кредитования медленнее остальных направлений реагирует на экономические кризисы. Когда все сегменты уже перешли к уверенному росту, ипотека не могла похвастаться аналогичными показателями, и в результате, в середине 2013 ее доля на рынке составляла всего 27%. Затем жилищное кредитование начало набирать обороты и уже через год, в середине 2014, вышло в лидеры по годовым темпам роста среди всех розничных сегментов. Сегодня ипотека сохраняет за собой этот статус.

— Растет ли сегмент кредитов наличными?

— Кредиты наличными традиционно занимают самую большую часть рынка по сравнению с остальными сегментами. После кризиса 2008–2009 доля данного вида кредитования росла: в середине 2010 она была равна 43%, а осенью 2012 уже превышала 50%. Но затем начала снижаться и на середину 2015 составила 44%. Если сравнивать текущие показатели с серединой прошлого года, то сегмент ипотечного кредитования увеличился на 19%. Рост на уровне 8% за тот же период показали и кредитные карты. А вот все остальные сегменты продемонстрировали снижение: кредиты наличными — на 8%, автокредиты — на 15%, POS-кредиты — на 23%.

— То есть ипотека сейчас самый активно развивающийся рынок, а POS-кредиты — самый неблагоприятный в плане развития?

— Как я уже упомянул, ипотечное кредитование — розничный сегмент, который медленнее других реагирует на кризисные явления в экономике. Его противоположностью в этом смысле является POS-кредитование, которое обычно очень быстро и очень бурно падает и затем также активно восстанавливается. В середине 2010 этот сегмент перестал сокращаться в абсолютных значениях и с уровня 94 млрд руб., который был зафиксирован на 1 июля 2010, вернулся к росту. Уже к концу года он смог продемонстрировать 50%-ный годовой рост, объема рынка при этом достиг 155 млрд руб. Абсолютный максимум в 260 млрд руб. был зафиксирован на конец 2013 года. С тех пор этот сегмент сокращается, и на текущий момент его объем составляет около 173 млрд руб.

— Какие направления розницы Ваш банк считает для себя самыми перспективными и почему?

— Одним из самых перспективных направлений представляются банковские карты. С одной стороны, они предполагают широкие кредитные возможности, благодаря чему их можно настраивать под потребности различных клиентов. А с другой — обеспечивают удобство и многофункциональность расчетов, что ценится держателями карточек и предоставляет банкам различные варианты для получения комиссионных доходов.

Карты являются одним из самых сложных розничных продуктов. Поэтому интенсивность развития данного направления сильно зависит от среднего уровня финансовой грамотности в стране, повышение которого способствует росту спроса на карточные продукты. Причем это относится и к кредитным картам, и к дебетовым. Стоит отметить, что кризисные явления в экономике позитивно влияют на рост финансовой грамотности. После кризиса 2008—2009 вв. течение нескольких лет наблюдался бурный рост карточного рынка. По мере выхода экономики из текущего неблагоприятного состояния нечто подобное вполне может повториться, но, скорее, в более мягких формах.

— Отличается ли портрет вашего клиента от среднестатистического россиянина?

— Среднестатистический россиянин — это какой-то условный экономический субъект, которого никто никогда не видел. Мы же каждый день встречаемся и взаимодействуем с реальными людьми и стремимся, как можно лучше понимать их финансовые потребности. Традиционно мы ориентировались на статистически медианный уровень доходов, соответственно, в числовом измерении это был диапазон ниже среднего уровня. Рост кредитных рисков в рознице привел к тому, что многие игроки и наш банк, в том числе, сместили фокус в сторону клиентов с более высоким уровнем дохода и более низким уровнем риска, но при этом и более требовательных к качеству банковских услуг. Данная ситуация усиливает конкуренцию и в итоге способствует улучшению качества предоставляемого банками сервиса. По мере выхода экономики из кризиса рынок розничного кредитования начнет оживляться, и конкуренция за клиента вырастет еще сильнее.

— Остановилось ли развитие кредитования в России или есть еще перспективы для роста и какие?

— Тут вопрос в том, что понимается под «развитием». В числовом, экстенсивном, смысле, конечно, мы уже вряд ли в обозримом будущем увидим годовые темпы роста рынка, превышающие 40%. И это нормально для любого зрелого розничного рынка, который, завершив период первичного формирования и бурного роста, затем в долгосрочном плане показывает динамику, сопоставимую с динамикой номинальных доходов населения.

Вместе с тем, если говорить об интенсивном развитии, то есть о технологиях, сервисе и качестве, то работа в данном направлении в том или ином виде ведется всеми розничными банками. Со временем именно от результатов этой деятельности будет зависеть успех в конкурентной борьбе и достижение высоких финансовых результатов.

— Как будет развиваться рынок кредитов наличными в России ближайшие 5 лет?

— Кредиты наличными, как уже было сказано, занимают самую большую долю рынка розничного кредитования. При этом в последние годы наметилась тенденция ее постепенного уменьшения в пользу кредитных карт и ипотеки. В дальнейшем, вероятно, данный тренд сохранится, но будет очень плавным. До тех пор, пока в экономике большая часть розничных транзакций будет осуществляться в наличном виде, спрос на этот кредитный продукт будет высоким.

Еще одна важная долгосрочная тенденция, которая уже начинает набирать обороты, заключается в том, что кредит наличными перестает быть отдельным изолированным продуктом и постепенно превращается в один из этапов взаимодействия клиента с финансовым институтом. Сейчас это реализуется в самых простых форматах — хорошие клиенты после успешной выплаты кредита наличными получают доступ к гораздо более выгодным условиям оформления кредитных продуктов банка.

— Что прежде всего мешает развитию кредитования в России?

— Розничное кредитование в России интенсивно развивается уже много лет, поэтому было бы не совсем корректно говорить о том, что ему что-то мешает. Наверное, самым заметным препятствием здесь является в среднем невысокий уровень финансовой грамотности населения. Это нередко, особенно в последнее время, приводит к тому, что заемщики берут на себя такие кредитные обязательства, которые по факту не в состоянии обслуживать в долгосрочном плане. Банки реализуют различные проекты, направленные на повышение финансовой грамотности населения, но, конечно, здесь нужен более централизованный и структурированный подход. Вместе с тем, есть и еще факторы, которые могли бы способствовать дальнейшему более качественному и эффективному становлению этого рынка. Например, одним из них является получение банками достоверной информации о доходах потенциальных заемщиков. В этом плане могло бы существенно помочь инфраструктурное партнерство банков с соответствующими государственными структурами, владеющими этой информацией.