Покупки в магазинах. Какие есть возможности у покупателя?
Несмотря на то, что рынку целевого кредитования уже не первый год пророчат неминуемую гибель, товарные кредиты, напротив, чувствуют себя все увереннее, догнав докризисный уровень по выдачам. Хотя в арсенале заемщика появились новые возможности для приобретения товаров на заемные средства, это не помешало банкам выдать POS-кредитов только в апреле 2017 года на сумму в 24,4 млрд рублей, согласно данным Frank Research Group. При среднем размере займа в 30 тыс. рублей не трудно предположить, сколько товаров в России ежедневно приобретается на заемные средства. Объяснить рост потребления товаров в кредит достаточно просто: несмотря на продолжающийся кризис, подобного рода кредиты, как правило, небольшие, а суммы ежемесячных платежей комфортны для погашения. Кроме того, дает о себе знать накопившийся «отложенный» спрос, так как многие покупки были «урезаны» в пользу «сбережений».
Давайте рассмотрим, какие же кредитные возможности для приобретения товаров и услуг есть сегодня у российского заемщика. Итак, это рассрочка, кредитная карта и карта рассрочки.
Большинство товаров, оформленных сегодня в магазине в кредит, - это рассрочка. Доля рассрочки сейчас составляет порядка 80%, и она постоянно увеличивается, так как это самый выгодный вид кредитования для покупателя. Покупая товар в рассрочку, клиент гарантировано не переплачивает за пользование кредитом, а приобрести в рассрочку возможно практически любой товар: от строительных материалов и бытовой техники до меховых и ювелирных изделий. Доля рассрочки столь велика, так как многие торговые предприятия и производители, чтобы стимулировать спрос, проводят промоакции совместно с банками, тем самым позволяя покупателем не только приобрести товар без переплаты, но порой еще и с дополнительными скидками. Такие акции особенно часто происходят в «пиковые сезоны» - осенью и зимой, перед новогодними каникулами. Выгода очевидна для всех участников: банки могут увеличить объем кредитования, торговые сети и производители наращивают свои обороты, а клиент имеет возможность приобрести необходимый ему товар. Кроме того, зачастую от покупателя не требуется даже первоначального взноса, что тоже удобно: пользоваться товаром можно сразу, а начать оплачивать кредит только через месяц. Очевидным минусом такого кредитования является то, что для оформления рассрочки необходимо получить одобрение кредита от банка, что требует от покупателя не только времени, но и наличия как минимум паспорта. Также не все магазины имеют возможность предложить покупателям рассрочку, так как это делают большие федеральные и региональные сети.
В отличие от товарного кредита пользоваться картами, при их наличии, весьма удобно: не нужно заполнять никаких документов, а оплатить товар можно сразу на кассе. Как правило, многие банки неохотно выдают кредитные карты молодым заемщикам и устанавливают возрастные требования – от 24 лет, так как традиционно молодежь считается высокорисковым сегментом с неважной платежной дисциплиной. Хотя некоторые банки все же выдают кредитки тем, кто достиг 21-летнего рубежа, но могут затребовать обязательную прописку в регионе получения карты. Да, переплат при использовании карточек тоже может не быть, однако это будет касаться только «льготного периода» и покупок, совершенных безналично. Действие «льготного периода» распространяется на 50-150 дней в зависимости от банка-эмитента. Однако держателя карты могут поджидать и неожиданные неудобства: не все магазины оборудованы терминалами безналичной оплаты. Как правило, это характерно для небольших региональных точек продаж. В таком случае придется снимать с кредитной карты наличность, а следовательно, оплатить комиссию банку за съем денежных средств, да и льготный период на подобные операции распространяться уже не будет.
То же самое касается и карты рассрочки, которая по существу представляет из себя обыкновенную кредитную карту с дифференцированными льготными периодами, в зависимости от товарной категории. Максимальный срок «рассрочки» по такой карте - 12 месяцев. В случае если покупатель не успел вернуть банку деньги за отведенный период, то его ждет неприятный сюрприз - карта рассрочки превратится в обыкновенную кредитную карту, по которой придется платить до 10% годовых. Только в отличие от кредитной карты имеющимся кредитным лимитом воспользоваться по вашему усмотрению у вас не получится - расплатиться ей можно будет только в сети магазинов-партнёров. Сегодня на рынке есть уже две карты-рассрочки: одна из них будет актуальна только для жителей Москвы и области, так как их партнёрская сеть ограничивается пока только этими двумя регионами. Поэтому оформлять себе карту рассрочки как альтернативу кредитке не стоит.
Безусловно, объемы купленных товаров в кредит по карте или карте рассрочки несопоставимо малы в сравнении с банковской рассрочкой. Причина во многом кроется в сроке кредитования. Большинство товаров покупатели могут приобрести в рассрочку до 36 месяцев (3 года). При среднем сроке «жизни» потребительского кредита в 15 месяцев рассрочка остается пока единственной возможной и доступной альтернативой для покупателей. Так, например, вернуть деньги за приобретенную электронику, а это одна из самых популярных товарных категорий, по картам рассрочки потребуется уже через 3 месяца, а если покупатель воспользуется кредиткой с максимальным кредитным лимитом, то через 150 дней.
Поэтому при выборе того или иного инструмента важно понимать, какими финансовыми возможностями располагает покупатель. Рассрочка подходит для тех, кто скорее всего не сможет погасить кредит быстро или же хочет получить такой ежемесячный платеж, который будет комфортен и незначителен для семейного бюджета. Также товарные кредиты предпочитают те заемщики, которые по разным причинам имеют небезупречную кредитную историю, поэтому большая вероятность получения отказа при оформлении кредитной карты, а шанс получения одобрения на POS-кредит на небольшую сумму значительно выше. Если же цель покупателя - «занять» до зарплаты, то кредитная карта и карта рассрочки будут как нельзя кстати, тем более если речь не идет о солидной покупке. Но в любом случае конечный выбор всегда за покупателем, главное - не переоценить свои финансовые возможности.
