«Важно уметь грамотно обращаться с деньгами, понимать структуру своих доходов и расходов и планировать свое финансовое будущее»

Современные экономические реалии заставляют россиян все больше задумываться о ведении личной бухгалтерии. Независимо от того, направлено такое желание на достижение цели, например, в виде осуществления дорогостоящей покупки, или просто для создания собственной финансовой подушки безопасности.  При потребности накопить, первыми, естественно, возникают вопросы о том, какие инструменты использовать и какие статьи расходов можно сократить? Об этих, и других немаловажных деталях в направлении личных финансов нашему порталу рассказала Галина Уткина, вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит».

- Современные реалии не дают уверенности в стабильности экономической ситуации даже в не долгосрочной перспективе. Поэтому у многих людей возникает желание расходовать свои средства в текущий момент, чтобы они не обесценились. Например, приобретая ту же бытовую технику, мебель и т.п. Такой подход правильный, или все же стоит, невзирая на нынешние реалии, накапливать деньги, и почему?

- В данном случае нельзя дать однозначный ответ. С одной стороны, не хочется оказаться в ситуации, когда после того, как вы долго копили, ваши финансы в итоге сильно обесценились. С другой – в случае экономического кризиса вторая микроволновка или третий телевизор не сильно помогут в отличие от запаса денежных средств. В этом случае скорее правильно будет по возможности накопить «подушку безопасности», застраховав ее от рисков. Например, самый простой способ – держать свои сбережения в различных валютах. Конечно, абсолютно от всех рисков это не защитит, но минимизировать последствия экономических передряг вы сможете.

- Если накапливать средства, то какой подход будет более правильный, по вашему мнению – простое откладывание денег или до достижения цели осуществить дорогостоящее приобретение?

- Копить деньги без определенной цели – это занятие психологически тяжелое и в большинстве случаев еще и малопродуктивное. Но накопление «подушки безопасности» в размере 6-12 ежемесячных семейных бюджетов вполне себе может являться целью, хотя и менее желанной, чем, к примеру, покупка нового автомобиля. В любом случае в итоге деньги должны быть конвертированы либо в пользу, либо в удовольствие. Но и то, и другое вполне можно запланировать. Например, откладывать можно на образование детей, на первоначальный взнос по ипотеке или на поездку заграницу. Важно, чтобы цель была желанной и, конечно, достижимой, то есть человек должен понимать, какие именно шаги ему нужно сделать в ближайшие несколько лет, чтобы ее выполнить.

- Сейчас у достаточно большого количества россиян есть текущие долговые обязательства. Как перед банками, так и прочими финансовыми организациями. В такой ситуации, при наличии достаточного уровня дохода лучше оставшиеся деньги направлять на досрочное погашение займа и, выплатив, его переходить к накоплению, или все же откладывать средства в качестве «подушки безопасности»?

- Все зависит от ситуации. Если речь идет о потребительском кредите, который есть возможность погасить досрочно, при этом имеется стабильный источник дохода или даже несколько, например, в семье работают и муж, и жена, то лучше закрыть кредит, чтобы не переплачивать проценты. Если же это ипотека, по которой еще осталось достаточно «большое тело», и одним платежом его не закроешь, то можно накопить определенную «подушку безопасности» на непредвиденные ситуации. К примеру, на случай потери работы, чтобы иметь возможность исправно продолжать выплачивать свой долг банку.

- В российском банковском секторе встречаются кредитные программы – под залог депозита. Как вы относитесь к подобным предложениям? Они больше положительные – за счет наличия психологического фактора, что накопленные средства все же остаются? Или негативные – по причине переплаты за фактически пользование собственными средствами?

- Такие программы на рынке, действительно, встречаются, но большого спроса, как и, соответственно, широкого распространения они не получили. Кредитование под залог депозита – довольно сомнительная юридическая конструкция. Но даже если отбросить этот фактор, для клиента данный вариант будет иметь экономический смысл только при небольшом сроке займа – всего несколько месяцев – и минимальной ставке. С такими условиями банкам, которые несут операционные издержки на выдачу и сопровождение кредитов, подобные программы просто неинтересны. Все вышесказанное относится исключительно к вкладам и кредитам физических лиц. В корпоративном секторе за счет масштаба каждой из сделок положение дел может быть иным.

- Если перейти непосредственно к накоплению, то какой вариант на текущий момент более правильный, по вашему мнению: хранить деньги в банке или все же дома, не переживая, например, за тот же отзыв лицензии?

- Если говорить про хранение средств в рублях, то банк – это, безусловно, лучший выбор. Рублевые депозиты защитят ваши деньги от инфляции, учитывая ее текущий низкий уровень, от соблазна собственных импульсивных трат и от несанкционированного доступа третьих лиц. В случае отзыва лицензии ваши сбережения в пределах лимита 1,4 млн рублей на всех счетах в одном банке будут возвращены через две недели после наступления события. При этом стоит обратить внимание, что накопления в долларах и евро будут пересчитаны в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Это означает, что если за время нахождения средств на депозите курс сильно снизился по сравнению с днем открытия вклада, то сумма в рублях уже будет меньше. Впрочем в момент невысокой волатильности валюты на рынке такие риски скорее минимальны.

- А если рассматривать валюту накоплений – лучше все-таки в рублях формировать сбережения или в иностранной валюте?

- Валюта накоплений, как в прочем и инструменты, зависит прежде всего от целей. Чтобы понять, в какой валюте копить, нужно ответить себе на несколько вопросов: как скоро мне понадобятся деньги, на что я собираюсь потратить свои сбережения, насколько благоприятной я вижу экономическую ситуацию в ближайшее время? Например, если вы копите на поездку за рубеж, то логично делать это в долларах или евро, в зависимости от страны, куда собираетесь отправиться. Курсы в это время могут колебаться, но на выходе у вас будет нужная сумма именно в той валюте, в которой будут осуществляться расходы. Если же запланированы траты в рублях и в ближайшее время, то разумно открыть именно рублевый депозит, по которому вы еще и привлекательный доход получите, так как ставки по вкладам в долларах и евро сейчас находятся на рекордно минимальных уровнях. Если же у вас появились средства, которые вы не планируете тратить и хотите сохранить, тогда стоит диверсифицировать риски и разложить деньги по разным валютам.

- Рассматривая банковские инструменты для накопления собственных средств, что бы вы посоветовали гражданам – срочные вклады или дебетовые карты? И почему?

- Срочные вклады и дебетовые карты – это разные инструменты для хранения и использования средств. С появлением дебетовых карт, по которым начисляются проценты на остаток по счету, некоторые клиенты стали в том числе и хранить там деньги с целью получения дохода. Но все-таки в большинстве случаев ставки по вкладам физических лиц выше, поэтому основные сбережения размещаются на них. Дебетовая карта чаще используется как мобильный кошелек, на котором можно держать под повседневные траты небольшой остаток, получая на него еще и доход. Также дебетовка удобна тем, что при необходимости ее можно использовать не только для совершения безналичных платежей, но и снимать с нее денежные средства через банкомат. Кроме того, имея доступ в интернет-банк и мобильное приложение, с помощью дебетовой карты есть возможность дистанционно управлять своими финансами, размещенными на депозитах. Поэтому не стоит противопоставлять данные инструменты – они эффективно работают в паре.

- Отдельно хотелось бы остановиться на финансовой грамотности населения нашей страны. Как показывает статистика разных опросов, очень малое количество людей ведут учет собственных доходов и расходов. По вашему мнению, причина тому менталитет, бессмысленность этого учета в связи с низким уровнем дохода или что-то другое?

- Причины могут быть абсолютно разными. У каждого человека свои аргументы, почему он ведет или не ведет учет расходов собственных средств. У некоторых граждан в этом просто может не быть необходимости. Они умеют пользоваться деньгами, знают, сколько примерно и в какой категории тратят, имеют привычку откладывать определенный процент от дохода для формирования финансовой подушки. Другими словами, расходуют средства рационально, и для них не имеет смысла вести дополнительно бюджет. Но таких ответственных единицы. Учет собственных доходов и расходов – определенная привычка, которую, если ее нет, необходимо развивать. Однако не у каждого банально хватает на это терпения, ведь траты нужно планировать и фиксировать на регулярной основе, а это уже вопрос самодисциплины.

- А возможно ли бороться с тенденцией малого количества граждан, ведущих личную бухгалтерию? И какими именно инструментами?

- Нужно не бороться, а обучать людей. Причем вырабатывать привычку лучше с самого детства. Начиная с определенного возраста, ребенка можно в игровой форме приучать к финансовой дисциплине. И в первую очередь необходимо донести до него ценность денег, тот факт, что они являются инструментом прямой конвертации труда, знаний и умений в жизненные блага. В целом с такой конвертацией большинство детей сталкивается с самых ранних лет, когда родители предлагают им «прямой бартер», например: «Съешь кашу – тогда сможешь посмотреть мультфильмы». При этом важно добиться того, чтобы ребенок понимал, какое именно место в жизни взрослого человека занимают деньги. Например, можно провести эксперимент, когда он сам запланирует на предстоящую неделю свои расходы: как обязательные, например, школьные завтраки, так и необязательные, связанные с развлечениями. Конечно, результаты подобных упражнений могут быть отрицательными, но тут важно довести их до конца, чтобы ребенок осознал ответственность за свои расходы, а не получал бы каждый раз дополнительный бюджет, потратив все до нуля в первый же день. Таким образом, зная с детства, как нужно планировать свои доходы и расходы, человеку будет проще рационально управлять своими финансами во взрослой жизни.

- Если представить, что человек все же решил вести учет своих доходов и расходов, что для этого стоит применять? По классике жанра отдельную тетрадь или какие-то новомодные приложения? Или вообще не имеет значения, где вести учет?

- Важен сам факт ведения учета, а не используемые для этого инструменты. С развитием технологий появилось много приложений, с помощью которых можно контролировать свои расходы и доходы. Вместе с тем это действительно не панацея. Можно вести записи и в бумажной тетради, главное – делать это на постоянной основе и понимать, зачем именно ты это делаешь.

- Хорошо, а могли бы вы назвать наиболее популярные статьи расходов, которые в большинстве случаев можно было бы сократить? Либо на которые стоило бы обратить особое внимание?

- Целью ведения личной бухгалтерии не всегда является сокращение расходов. Для начала нужно понять, на что именно уходят деньги и какие источники их поступления у вас есть. Впрочем, с доходами всегда намного проще. Все траты можно разделить на несколько групп. Во-первых, это обязательные платежи: ЖКУ, выплаты по кредитам и т.п. От них вы отказаться не можете, однако могут быть варианты, как их уменьшить. Например, если у вас ипотека, которую вы взяли несколько лет назад, посмотрите на текущие предложения банков по рефинансированию. Перекредитовавшись, вы сможете уменьшить размер своего ежемесячного платежа. Во-вторых, в структуре трат также будут присутствовать необязательные расходы, от которых теоретически и практически можно отказаться. К примеру, утренний кофе не покупать в кофейне, а готовить самому дома или на работе, ходить в ресторан не раз в неделю, а раз в месяц, посещать не дорогой фитнес, а заниматься спортом самостоятельно, бегая в парке или выполняя различные упражнения на площадке, тем более что сейчас многие программы тренировок можно найти в интернете. Вместе с тем нужно понимать, что у любого сокращения трат должна быть цель – ради чего это делается. Если таким образом вы пытаетесь просто сэкономить немного денег, то, скорее всего, у вас ничего не получится. Удовольствие от тех радостей жизни, к которым вы уже привыкли, экономия вам, увы, не компенсирует, и через некоторое время с большой вероятностью вы перестанете жить в таком режиме.

- А как вести расчет непостоянных расходов? Например, те же штрафы ГИБДД. Невозможно оценить, в каком месяце потребуется выделить на них деньги. И если все же выделять постоянно и не расходовать их, то в конце можно будет себя порадовать чем-то «вкусненьким»?

- Штрафы ГИБДД нужно не бюджетировать, а делать так, чтобы в ваших расходах их не было вообще, то есть соблюдать правила дорожного движения. И бюджет будет целее, и обстановка на дорогах спокойнее. Ну а если серьезно, то непостоянные расходы бюджетируются ровно так же, как и постоянные. Если вы уже некоторое время фиксируете свои траты, то у вас есть статистика по таким расходам. Понимая средний размер этих трат, вы сможете в будущем избежать сюрпризов. Но если в каком-то месяце бюджет остался нетронутым, это не значит, что стоит его радостно тратить. Статистика – вещь коварная, и, возможно, уже в следующем месяце непредвиденные расходы вернутся к вам в двойном размере.

- Но, наверное, все вышеуказанные советы не могут применяться к каждому? Например, накапливать с зарплатой в 15 000 рублей, проживая в достаточно крупном населенном пункте, не удастся?

- Размер накоплений, как и объем трат, зависит от вашего уровня дохода. При этом осознание того, куда уходят деньги, помогает зачастую не только планировать расходы в будущем, но и задуматься о том, как увеличить свой доход, чтобы иметь возможность потратить больше.

- Если подвести итог, то, по вашему мнению, экономия с учетом расходы/доходы и накопление лучше применять как средство для достижения цели или как образ жизни? И возможно ли научить этому, если не всех, то хотя бы большую часть россиян?

- Любой финансовый инструмент, будь то кредит, или депозит, или любое действие, касающееся финансов, – это всего лишь средство для достижения тех целей, которые ставит перед собой человек. Накопления как образ жизни – не только бессмысленное занятие, но и порой достаточно вредное. Однако нужно уметь грамотно обращаться с деньгами, понимать структуру своих доходов и расходов и планировать свое финансовое будущее. Всех россиян рациональному финансовому поведению обучить, конечно же, сложно. Но если начать с себя, со своей семьи, со своих детей, то жизнь хоть и чуточку, но уже изменится в лучшую сторону.