Показатель долговой нагрузки: что это, как влияет на выдачу кредита
Пресс-служба «Ренессанс Банка»
Пресс-служба «Ренессанс Банка»
  • 218
  • 5 мин.
  • 10.06.2024

Показатель долговой нагрузки: что это, как влияет на выдачу кредита

Банки не всегда одобряют заявки на кредиты. При этом клиенту могут не объяснить причину отказа. Часто всё дело в высоком показателе долговой нагрузке (ПНД). Он имеет огромное значение при оценке платёжеспособности заёмщика, а значит напрямую влияет на решение банка. В статье расскажем подробнее, что значит ПДН, как его рассчитать и как данный критерий влияет на одобрение кредита.

Что такое показатель долговой нагрузки? Как рассчитывается показатель долговой нагрузки? Как самому рассчитать ПДН? При каком уровне долговой нагрузки выдают кредиты? Как улучшить свой ПДН?

Что такое показатель долговой нагрузки?

ПДН представляет собой процентное отношение суммы платежей по кредитам к ежемесячным доходам. Заёмщик тратит часть денежных средств на погашение имеющихся кредитов, а ПДН показывает, какую сумму может ещё получить клиент в банке с учётом уже взятых обязательств. От размера показателя зависит одобрение нового займа. Высокая долговая нагрузка для заёмщика — это 50% от ежемесячных доходов.

Раньше банки самостоятельно принимали решение, учитывать или нет закредитованность клиентов при выдаче займов. В настоящее время Центральный Банк обязал все финансовые организации рассматривать каждую заявку с использованием ПДН. Это связано с необходимостью уменьшения рисков банков и оценки платёжеспособности кредитуемых граждан.

Если возник вопрос о показателе долговой нагрузки при получении займа, необходимо вычислить его оптимальное значение. Выплаты по долгам не должны превышать половину всех ежемесячных доходов.

Можно сравнить ситуации, когда один человек платит по кредитам 20% от заработной платы, а другой выплачивает ипотеку, потребительские кредиты и автокредит, и расходы на погашение долгов у второго клиента составляют 55%. Банк с высокой вероятностью одобрит первому заёмщику новый кредит на выгодных условиях и под минимальные проценты. 

Банки используют показатель долговой нагрузки клиентов для определения их платёжеспособности. Для кредитных организаций устанавливаются нормативы достаточности капитала. При высоких долговых нагрузках клиентов банку необходимо отложить больше запасных резервов. Резервный фонд нужен для выплат денег вкладчикам, чтобы рассчитаться с ними без проблем в случае банкротства банка.


Как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

Важно знать, как рассчитать показатель долговой нагрузки, чтобы не получить отказ в кредите. Для расчёта используется следующая формула:

  1. Вычисляется сумма величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам — Сп.
  2. Определяется среднемесячный доход заёмщика — Сд.
  3. ПДН = Сп / Сд х 100 %, то есть общая сумма платежей по долгам делится на средний доход заёмщика и умножается на 100 %.

Предельная долговая нагрузка учитывается всеми финансовыми компаниями при выдаче займов. При высоком процентном показателе — более 50% — вероятность одобрения кредита очень мала. Заёмщик может не справиться с обязательствами по возврату денежных средств банку. Для расчёта среднемесячной суммы доходов используются следующие виды документов: 

  • Справка 2-НДФЛ.
  • Заявление о подтверждении величины заработной платы с подписью работодателя.
  • Данные из Федеральной налоговой службы о доходах самозанятого гражданина.
  • Для ИП: налоговая декларация, книга учёта доходов и расходов.
  • Справка из Социального фонда РФ о размере пенсионных выплат.

Чтобы получить кредит с высоким ПДН, доход клиента должен превышать прожиточный минимум в 10 раз. С января 2024 года все банки и МФО должны информировать клиентов о превышении показателя долговой нагрузки, если за один месяц на платежи по долгам уходит более 50% доходов. 

Пример расчёта показателя долговой нагрузки для заёмщика:

Клиент банка имеет ежемесячный доход — 60 000 рублей. Платежи по кредитам составляют 30 000 рублей в месяц. 

При определении ПДН получается следующее значение: 30 000 руб. / 60 000 руб. х 100% = 50%. Такой показатель указывает на минимальные шансы получения заёмных средств.

При отсутствии справок с места работы, пенсионных выплат и других документов банк может самостоятельно рассчитать среднемесячный доход заёмщика разными способами:

  • запросить данные из бюро кредитных историй (БКИ);
  • воспользоваться средним значением доходов региона, в котором проживает клиент;
  • применить график погашения прошлых кредитов, которые заёмщик выплатил.

Обращаясь в БКИ, финансовая организация не сможет получить точные сведения о доходах гражданина. Банк в этом случае принимает во внимание кредитную историю как основное доказательство платёжеспособности клиента. Например, в кредитной истории указано, что человек выплатил банку за 2 года сумму по погашению кредитов, равную 300 000 рублей. Его средний ежемесячный платёж составлял: 300 000 руб. / 24 мес. = 12 500 руб. Полученное значение удваивается. Сумма 25 000 рублей будет считаться доходом для расчёта ПДН.


Как самому рассчитать ПДН?

Перед тем как подавать заявку на кредит или займ, можно самостоятельно определить свою платёжеспособность. Для этого необходимо провести небольшие расчёты:

  • сложить все доходы, полученные за год: заработную плату, премии, пособия;
  • если человек подрабатывает в свободное от основной работы время, эти средства также учитываются;
  • прибавить сумму от сдачи квартиры в аренду, если есть такой доход;
  • затем вычесть из полученной величины уплаченные налоги;
  • для получения среднемесячного значения общий итог следует разделить на 12 месяцев.

Затем подсчитать расходы по кредитам. На следующем примере можно понять, как рассчитать ПДН заёмщика, который платит ипотеку и имеет кредитную карту. Например, Виктор официально зарабатывает в месяц 100 000 рублей. Его ежемесячная плата за квартиру, взятую в ипотеку, составляет 20 000 рублей. Лимит кредитной карты — 90 000 рублей.

Молодой человек решил продать старый автомобиль и купить новую машину, на которую не хватает 500 000 рублей. Банк может выдать кредитные средства на основании расчёта ПДН Виктора. Ежемесячные расходы по кредитке — около 5%, что составляет 4500 рублей. Долгосрочный кредит на сумму 500 000 рублей заёмщик хочет оформить на 5 лет с ежемесячным платежом — 12 000 рублей. Его расходы составят после получения кредита следующую сумму:

12 000 + 4500 + 20 000 = 36 500 (руб.). Если разделить 36 500 на 100 000 (зарплата Виктора), получается 0,365 или в процентах: ПДН = 36,5%. С такой долговой нагрузкой Виктор имеет все шансы на одобрение кредита.


При каком уровне долговой нагрузки выдают кредиты?

Доля кредитов с высокой долговой нагрузкой, которые разрешено выдавать финансовым организациям, ограничивается Центробанком России. Банки могут одобрить кредиты только одной четверти от общего числа заёмщиков, у которых ПДН выше 50%. Кредитные карты смогут получить не более 10% клиентов с высоким ПДН. Заёмщики с показателем 80% и выше вообще не смогут оформить договор с банком.

Понимая, что такое показатель долговой нагрузки по кредиту, лучше постараться сделать всё возможное для его снижения. Очень высокий ПДН может быть проблемой для получения заёмных средств. В таком случае банк может согласиться выдать кредит заёмщику, но под высокие проценты. Оптимальный уровень нагрузки по долгам позволяет вовремя вносить платежи, не допуская просрочек. Клиент может не только сохранить высокий кредитный рейтинг, но и существенно улучшить его.


Как улучшить свой ПДН?

Чтобы снизить долговую нагрузку, клиенту следует сократить кредитные обязательства или постараться увеличить доходы. Для уменьшения выплат по кредитам можно использовать следующие возможности:

  • досрочное погашение займа, при котором уменьшается ежемесячный платёж и снижается сумма основного долга;
  • рефинансирование кредита на более длительный срок под минимальные проценты; 
  • уменьшение лимита карт или закрытие договора по неиспользуемым кредиткам, так как они оказывают влияние на величину ПДН. 

Если у клиента высокая долговая нагрузка, можно привлечь финансовых поручителей. Тогда при расчёте ПДН будут учитываться доходы поручителей. Банки не отправляют данные в налоговую инспекцию, поэтому можно указывать дополнительные доходы от фриланса. Это поможет значительно снизить предельную долговую нагрузку.

Показатель долговой нагрузки: что это, как влияет на выдачу кредита

Может быть интересно