Bankiros.ru: Какие кредиты не дадут после банкротства

Банкротство отражается на кредитной истории, также на него обращают внимание банки, поэтому у заемщика будут проблемы с получением некоторых кредитных продуктов. Bankiros.ru узнал подробности у представителей банков и кредитного бюро.

Судебное и внесудебное банкротство

Как отражается в кредитной истории

Судебное и внесудебное банкротство отличаются только способом признания заемщика банкротом. Для кредитной истории отличий нет.

Директор по риск-методологии и дата аналитике Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Филиппов объяснил, что сведения о банкротстве являются неотъемлемой частью кредитной истории. Обычно их передают в БКИ финансовые управляющие, которые ведут дела о банкротстве.

Перечень сведений включает:

• стадию, в которой находится процедура банкротства;
• признак неправомерных действий;
• отметку о преднамеренном или фиктивном банкротстве;
• даты и ссылки на соответствующие данные в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
• дополнительную информацию по делу, если таковая имеется.

Как отражается на кредитном рейтинге

В большинстве случаев банкротство возникает не внезапно, а как следствие финансовых трудностей и связанных с ними серьезных нарушений в обслуживании кредитных обязательств, попросту говоря, длительных просрочек.

"У людей, в отношении которых ведется дело о банкротстве, как правило, кредитный рейтинг или уже низкий, или заметно ниже среднего. В такой ситуации факт признания человека банкротом, хотя и скажется на его кредитной истории, существенным образом на нее уже не повлияет", – уточнил представитель ОКБ.

Как банки реагируют на банкротство

Обращают ли банки внимание на банкротство

Заместитель директора департамента управления рисками, руководитель направления розничных рисков (Retail CRO) "Свой Банк" Наталья Капралова уточнила, что банкротство – это значительное событие в кредитной истории заемщика, на которое банки и другие кредитные организации обращают пристальное внимание при рассмотрении заявок на кредит.

"Это связано с тем, что банкротство указывает на то, что заемщик ранее не смог выполнить свои финансовые обязательства, это повышает риски для кредитора. Банкротство может оставаться в кредитной истории человека в течение значительного времени, оказывая негативное влияние на его способность получить новые кредиты", – предупредила Капралова.

Исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами "Ренессанс Банка" Александр Кулинич также заявил, что банк, как и любая кредитная организация, обращает внимание на платежеспособность своих клиентов.

"При первых признаках ухудшения финансового положения мы предлагаем различные меры снижения финансовой нагрузки для действующих клиентов. Если гражданин не смог избежать банкротства, то банк будет действовать в соответствии с действующим законодательством", – разъяснил Кулинич.

Например, необходимо заблокировать открытые счета, запрещено заключать новые обязательства, а погашение действующих обязательств возможно только в рамках дела о банкротстве при посредничестве Арбитражного управляющего.

Кредиты после банкротства

В "Ренессанс Банке" уточнили, что после банкротства отсутствует запрет на получение каких-либо кредитных продуктов.

"В то же время, гражданин, при обращении за кредитом, обязан сообщать о факте банкротства в течение пяти лет, что будет учтено кредитором при принятии решения о заключения кредитного договора", – разъяснил Кулинич.

Кроме того, важную роль при одобрении кредита играет текущий уровень ПДН гражданина и действующие макропруденциальные лимиты Банка России. ПДН – соотношение суммы всех кредитов заемщика и его дохода за месяц.

Представитель "Свой Банк" предупредила, что после объявления банкротства доступ к большинству стандартных кредитных продуктов будет затруднен или вовсе невозможен, особенно в первые несколько лет после процедуры. Так, например, оформить ипотеку будет крайне сложно из-за высоких требований к кредитной истории. Некоторые автокредиты могут оставаться доступными, но под значительно более высокие процентные ставки.

Также возможность получения потребительских кредитов и кредитных карт существенно снижается, а доступные варианты часто предполагают неблагоприятные условия и высокие проценты.

"Важно отметить, что существуют специализированные кредитные продукты, предназначенные для людей с плохой кредитной историей или после банкротства. Но они, как правило, включают в себя высокие процентные ставки и строгие условия", – сообщила Капралова.

Отказы после банкротства

В самом начале стандартного процесса принятия кредитного решения, как правило, есть этап так называемых жестких отказов. На этом этапе отсекаются наиболее некредитоспособные заемщики, в частности, банкроты, заявил представитель кредитного бюро.

Причастность потенциального заемщика к делу о банкротстве можно проверить на публично доступном Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), информация на котором постоянно актуализируется. Такая проверка осуществляется подавляющим большинством кредиторов.

"Клиенты, в отношении которых ведется дело о банкротстве, или уже признанные банкротами, практически сразу получают отказ по новому кредиту. И для них уже не важно, как оценивается их кредитная история и кредитный рейтинг", – сообщил Филиппов.

Кроме того, банкротом можно стать не только из-за накопившейся задолженности по кредиту, но и в связи с невыполнением обязательств по договорам, связанным с ведением бизнеса. В этом смысле понятие банкротства становится шире контекста кредитных историй. И это одна из причин, почему кредиторы предпочитают использовать ЕФРСБ в качестве основного источника сведений для проверки заемщиков на банкротство.

Как улучшить кредитную историю

Капралова заявила, что существуют способы восстановить кредитную историю, включая своевременное погашение всех счетов и долгов. Хорошим методом может стать построение положительной финансовой истории через мелкие кредиты, которые можно обслуживать регулярно и без просрочек. Важно демонстрировать финансовую дисциплину и ответственность, чтобы постепенно восстановить доверие кредиторов и улучшить свою кредитоспособность, резюмировала представитель банка.

Что в итоге:

• Сведения о банкротстве являются важной частью кредитной истории, передаваемой в БКИ финансовыми управляющими;
• Банкротство существенным образом влияет на кредитный рейтинг заемщика, указывая на его финансовые трудности и повышая риски для кредитора;
• Банки обращают особое внимание на факт банкротства при рассмотрении заявок на кредит из-за увеличенных рисков для себя;
• После банкротства нет запрета на оформление кредитов, но нужно в течение пяти лет сообщать о факте банкротства;
• Заемщики, имеющие дело с банкротством, чаще всего получают жесткие отказы от банков при попытке оформить новые кредитные продукты;
• Существуют специализированные варианты с высокими процентами и строгими условиями;
• Улучшение кредитной истории после банкротства возможно через своевременное погашение долгов и построение положительной финансовой истории через мелкие кредиты;
• На нашем сайте можно оформить кредит или кредитную карту;
• Узнать свой кредитный рейтинг можно здесь;
• Если вы не справляетесь с долгами, то можно начать процедуру банкротства.

Источник: Bankiros.ru