Как накопить финансовую подушку и обеспечить себе комфортное будущее

Экономический кризис, неожиданные крупные расходы, увольнение, необходимость переезда — лишь некоторые примеры непредвиденных и неприятных обстоятельств, которые требуют значительных расходов. Существенной поддержкой в такой ситуации станет финансовая подушка безопасности. Рассказываем, как её создать и как рассчитать её оптимальный размер.

Что такое финансовая подушка безопасности

Эксперты называют этим термином не просто определённую сумму, спрятанную буквально под подушкой. А личный неприкосновенный резерв, регулярно пополняемый в соответствии с некоторыми принципами и правилами. 

Важно, чтобы этот резерв можно было быстро обналичить и использовать в любой момент. Неожиданные обстоятельства могут наступить когда угодно, а если потратить деньги из подушки безопасности, например, на покупку машины, можно не только потерять часть сбережений, но и кучу времени на продажу этой самой машины. 

Почему важно иметь финансовый резерв

Ответ на вопрос, зачем нужна подушка безопасности, очевиден. Резерв необходим, чтобы быть готовым к незапланированным расходам.

Финансовый резерв позволяет чувствовать себя свободно и уверенно. Благодаря ему можно не бояться за будущее, не зависеть от внешних обстоятельств и преодолевать экономические кризисы — как личные, так и глобальные.

Может показаться, что создавать подушку безопасности нет смысла, поскольку в сложной ситуации можно взять кредит. Однако при потере работы и других негативных экономических факторах снижаются возможности как для получения кредита, так и для его своевременной выплаты. В подобных ситуациях усилия, приложенные к созданию резерва, окупаются многократно.

Оптимальный размер финансовой подушки безопасности

Ответ на вопрос «какая должна быть финансовая подушка?» всегда индивидуален. Он зависит от личных возможностей и целей. Что необходимо учитывать при расчёте?

• Ежемесячные обязательные расходы на продукты питания, коммунальные платежи и другие важные категории трат.
• Дополнительные траты. Например, затраты на здоровье, ремонт, покупку необходимых вещей или услуг, которые не входят в ежемесячные фиксированные расходы.  
• Стабильность дохода. Бизнесмену, работающему на себя, или фрилансеру нужно сформировать резерв на 6-9 месяцев. Людям со стабильной зарплатой рекомендуется хранить в финансовой подушке 3-4 месячных дохода. И так на каждого члена семьи.

Оптимальным считается резерв, который поможет покрыть обязательные расходы в течение полугода. Это тот срок, когда, возможно, придётся прожить без источника дохода, например, при поиске работы.

Как накопить финансовую подушку

Формирование финансовой подушки начинается с оценки бюджета и, если денег для качественной полноценной жизни на момент начала формирования подушки достаточно, необходимо определить, какую часть дохода можно регулярно откладывать в накопления. Это может быть 10-15%. Если денег недостаточно, стоит пересмотреть структуру расходов, чтобы ежемесячно оставалось 5-10% для формирования резерва.

Ещё одна ситуация — когда есть долги. Если ежемесячные платежи небольшие, можно продолжать платить их в том же графике, одновременно откладывая деньги в резерв. В случае, когда совместить не получится, стоит сначала досрочно закрыть кредиты и только потом начинать формировать подушку.

Дальнейшие шаги:

• Установите сумму, которая должна быть в вашей финансовой подушке.
• Определите, сколько времени вам потребуется, чтобы накопить нужную сумму.
• Настройте автоматические переводы на накопительный счёт, выбрав удобную дату.  Это дисциплинирует и помогает следовать намеченному плану.
• Подключите альтернативные источники дохода, если есть такая возможность.
• Проанализируйте свои расходы. Возможно, от части из них получится отказаться, превратив сэкономленные деньги в накопления.

Чем подушка безопасности отличается от инвестирования

Главная цель формирования резерва — сберечь деньги и накопить нужную сумму. Задача инвестирования — получать дополнительный доход. Сначала нужно создать подушку безопасности, только после этого можно начинать инвестировать, выбрав подходящий инструмент. Это может быть:

• вложения в недвижимость;
• покупка ценных бумаг, акций, облигаций;
• валюта и драгоценные металлы.

Если речь идёт о создании личного резерва, выбирать надо те инструменты, которые связаны с меньшим риском. Они помогут быстро превратить инвестиции в реальные деньги.

Инструменты для создания финансовой подушки

Создание подушки безопасности будет быстрее, если пользоваться инструментами, которые предлагают банки.

• Накопительные счета — классический способ хранения средств, обеспечивающий доступность денег.
• Срочные вклады с фиксированной процентной ставкой. Подойдут в том случае, если есть возможность «заморозить» деньги на определённый срок. Как правило, если деньги будут сняты со счёта раньше,  проценты сгорят.
• Инвестиции с низким риском, например, государственные облигации или акции надёжных компаний, стабильно выплачивающих дивиденды.

Советы эксперта по созданию финансовой подушки

Что советуют эксперты для создания финансовой подушки?

1. Определите цель, которая станет главной мотивацией формирования подушки.
2. Сформируйте финансовый план, отразив в нём доходы и расходы. Это поможет понять, какие суммы надо откладывать для создания подушки безопасности и формирования пассивного дохода.
3. Рассчитайте размер подушки с учётом того, чтобы этих денег хватило на 3-6 месяцев.  В среднем именно столько времени занимает поиск работы.
4. Правильно распоряжайтесь деньгами. Сумму примерных трат на 2-4 недели стоит хранить в наличных или на дебетовой карте. Остальную часть денег лучше положить на накопительный счёт. Так на всю сумму будут начисляться проценты, при этом деньги можно будет снять в любой момент.
5. Снижайте риски. Например, можно положить деньги на накопительные счета в несколько банков. 
6. Регулярно пересматривайте цели финансовой подушки и процент средств, которые откладываете. Корректировать нужно в зависимости от изменений уровня дохода и экономической ситуации.
7. Не пренебрегайте страховками. Они помогут снизить риски и затраты в непредвиденных ситуациях. Страховка жилья, машины, медицинская — дополнительные факторы защиты.

Как лучше хранить деньги для финансовой подушки?

Часть накопленных денег лучше хранить на дебетовой карте или наличными, а часть держать в банке. В последнем случае вариантов несколько.

• Банковская ячейка для крупной суммы наличных. Она не только гарантирует безопасность средств, но и исключает риск расходования без крайней необходимости.
• Вклад. Срочный вклад для этой цели не подойдёт, поскольку он предполагает, что сумма вклада не меняется на протяжении всего срока действия договора. Альтернативное решение — вклад с возможностью частичного снятия. Это позволит снимать нужные суммы без потери процентов. Такой вклад можно открыть не только в рублях, но и в валюте. Однако этот вариант довольно рискованный, поскольку доход зависит от курса.
• Накопительный счёт. Этот банковский продукт отличается от вклада тем, что его ставка не фиксирована: банк может менять её по своему усмотрению. Кроме того, накопительный счёт можно открыть на любую сумму и срок, а деньги снимать и вносить без ограничений. Это удобно в процессе накоплений. Однако ставка будет заметно ниже, чем по срочному вкладу.
• Брокерский счёт — один из вариантов инвестирования. Чтобы не потерять деньги и обойтись без рисков, стоит рассматривать покупку только самых надёжных инструментов. Например, государственных облигаций.
• Иностранная валюта — распространённый способ накоплений. Он не отличается надёжностью, поскольку курс колеблется. Чтобы минимизировать риски, стоит хранить деньги в разных валютах.

Мы рассказали, как финансовая подушка безопасности защищает человека от кризисов и сложных экономических ситуаций. Пользуясь современными инструментами, её можно создавать даже при совсем небольшом уровне дохода. Главное при этом — помнить о цели, соблюдать финансовую дисциплину и придерживаться разработанного плана.

По прогнозам экспертов, в ближайшее время сократится потребительская активность россиян и активизируется сберегательная. Это связано с общей экономической нестабильностью, колебаниями курса рубля, желанием обеспечить уверенность в завтрашнем дне. Большую роль играет и высокая ключевая ставка ЦБ, которая приводит к повышению ставок по вкладам. Поэтому сейчас лучшее время для создания собственного финансового резерва, который подарит уверенность в завтрашнем дне.