В 2024 году в России произошли значительные изменения в сфере кредитования. Центральный банк ввёл новые регуляторные меры, которые направлены на ужесточение условий выдачи кредитов и повышение финансовой устойчивости банковской системы. Эти изменения вступили в силу с 1 июля и могут существенно повлиять на возможности получения кредитов для граждан. В этой статье мы рассмотрим, почему получить кредит стало сложнее, какое это имеет значение для заёмщиков и как эти изменения отразятся на ипотечных и автокредитах.
Почему получить кредит станет сложнее? Какое это имеет значение для заёмщика? Как это повлияет на ипотеку и автокредит? Как повысить шансы на одобрение кредита?В последние годы в России наблюдается рост объёмов кредитования. Граждане берут кредиты на различные нужды: покупку товаров, ремонт, отдых, лечение и т.д. Однако не все заёмщики способны правильно оценить свои финансовые возможности и рассчитать нагрузку на бюджет. В результате возникает проблема закредитованности, когда человек вынужден выплачивать несколько кредитов одновременно, что приводит к увеличению долговой нагрузки и ухудшению качества жизни.
Центробанк обеспокоен ростом закредитованности россиян и принимает меры для регулирования рынка кредитования. С 1 июля 2024 года ЦБ внедрил новые меры, направленные на снижение рисков на кредитном рынке и защиту прав заёмщиков: изменены макропруденциальные лимиты по кредитам и займам.
Макропруденциальные лимиты (МПЛ) — это инструмент, введённый Банком России с первого квартала 2023 года, направленный на ограничение доли необеспеченных потребительских кредитов в общем объёме кредитов, выданных банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Эти лимиты устанавливаются на ежеквартальной основе и обязательны к соблюдению. Их цель — сдерживать рост закредитованности граждан, сократить выдачу высокорискованных кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой, удлиняя срок кредитования.
Регулятор рассматривает МПЛ как меру сдерживания, а не полного запрета на выдачу таких кредитов, надеясь таким образом снизить долю рискованных кредитов в портфелях банков и МФО. По сути, ЦБ устанавливает максимальный объём кредитов, который может быть выдан заёмщикам с высокой долговой нагрузкой, то есть тем, кто тратит более 50% своего дохода на погашение долгов и имеет повышенный риск просрочек. Во втором квартале 2024 года макропруденциальный лимит составлял 25%, а с 1 июля он снижен до 20%.
Например, банк имеет общий кредитный портфель в размере 1 миллиарда рублей. Во втором квартале 2024 года макропруденциальный лимит составлял 25%. Это означало, что этот банк мог выдать до 250 миллионов рублей кредитов таким заёмщикам из общего объёма кредитного портфеля в 1 миллиард рублей. С 1 июля 2024 года лимит был снижен до 20%, что уменьшило максимальную допустимую сумму кредитов, выдаваемых заёмщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, до 200 миллионов рублей.
Снижение макропруденциального лимита направлено на уменьшение рисков в банковском секторе и на предотвращение роста проблемных долгов, что в конечном итоге должно способствовать устойчивости финансовой системы в целом.
Для заёмщиков это означает, что банки и микрофинансовые организации (МФО) смогут предоставлять ещё меньше кредитов тем, у кого показатель долговой нагрузки превышает 50%. Кроме того, МФО не смогут увеличивать кредитные лимиты или выдавать новые кредиты заёмщикам с показателем долговой нагрузки более 80%. Это приведёт к увеличению числа отказов в предоставлении кредитов.
Получить заём станет сложнее. Особенно это касается тех, кто уже имеет высокие долги или низкий доход. Однако если заёмщик сможет доказать свою финансовую стабильность и платёжеспособность, он всё ещё сможет получить заём, но процесс одобрения может занять больше времени.
Изменения затронут не только потребительские кредиты, но также ипотеку и автокредиты. Для ипотечных кредитов это означает, что заёмщикам с высокой долговой нагрузкой будет сложнее получить заём на покупку жилья. Получить ипотечный кредит станет сложнее и гражданам с невысоким уровнем дохода или недостаточным первоначальным взносом. Банки, предвидя введение новых ограничений, заранее приняли меры по ужесточению условий программ ипотечного кредитования.
Кроме того, с 1 июля ипотека стала менее доступной ещё по одной причине: завершилась льготная программа с процентной ставкой 8% годовых, которая была доступна всем совершеннолетним гражданам России.
Ужесточение условий по макропруденциальным лимитам повлияло и на автокредиты, что может привести к увеличению ставок и снижению доступности кредитов на покупку автомобиля.
В автокредитовании введены также ограничения в виде надбавок к коэффициентам риска. Это означает, что банки, выдающие более рискованные кредиты, должны будут создавать дополнительный капитал. Чем выше надбавки, тем больше капитала нужно для одобрения займов, что снижает их привлекательность для банков. Введение надбавок приведёт к ужесточению кредитных условий и увеличению числа отказов.
Центральный банк России объяснил ужесточение требований к автокредитам высокими темпами роста этого сегмента рынка. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в период с января по апрель 2024 года было выдано автокредитов на сумму 706,7 млрд рублей, что на 120,9% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом за первый квартал текущего года 61% автокредитов был выдан заёмщикам с показателем долговой нагрузки выше 50%.
Банки будут приоритетно рассматривать клиентов с низкой долговой нагрузкой. Поэтому, если вам необходим заём, постарайтесь сначала погасить существующие долги, например, пополните баланс кредитной карты и закройте её.
Вот ещё несколько факторов, которые могут повысить ваши шансы на получение кредита:
В заключение отметим, что изменения, вступившие в силу после 1 июля 2024 года, значительно повлияли на кредитный рынок России. Повышение макропруденциальных лимитов делает получение займов более сложным и менее доступным для многих граждан. Эти меры направлены на снижение рисков в банковской системе и укрепление её финансовой устойчивости, но они также могут ограничить возможности заёмщиков и замедлить рост кредитования.
Потенциальным заёмщикам следует внимательно оценивать свои финансовые возможности и адаптироваться к новым условиям, чтобы успешно преодолеть этот сложный период. В любом случае, прежде чем брать заём, необходимо тщательно взвесить свои финансовые возможности и оценить риски.
