Своевременный платеж по кредиту – отличная гарантия качественной кредитной истории и спокойного сна. Но, к сожалению, ситуации бывают разные, и иногда бывает так, что дата платежа наступила, а на счете нет денег для погашения плановой задолженности. Как же банк взаимодействует с клиентом в этом случае и почему может передать право взыскания долга в коллекторское агентство?
Для того чтобы просроченная задолженность была как можно скорее погашена, банк начинает процесс взыскания: сначала в досудебном порядке, а если долг не выплачивается длительное время, то в судебном порядке.
Основные правила и особенности процесса досудебного взыскания описаны в Федеральном законе от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Как взаимодействует банк с должниками?
Для возврата просроченной задолженности закон дает право взыскателям – банкам или коллекторским агентствам, действующим по поручению банков, использовать следующие способы работы с должником:
- звонить должнику с 08.00 до 22.00 в рабочие дни и с 09.00 до 20.00 в выходные и праздники (но не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц)
Для соблюдения частоты взаимодействия учитываются только состоявшиеся контакты, то есть когда сотрудник банка/агентства дозвонился до клиента, сообщил ему информацию о задолженности и получил от него ответ о намерении погашать долг. Прерванные разговоры, «недозвон», звонки с неполученным ответом клиента считаются несостоявшимися. В этом случае взыскатель имеет право звонить до момента установления контакта и получения ответа. Поэтому не имеет смысла игнорировать звонки. Ответ и открытый конструктивный диалог – первый шаг к решению проблемы.
- оставлять смс, e-mail- и голосовые сообщения с 08.00 до 22.00 в рабочие дни и с 09.00 до 20.00 в выходные и праздники (но не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц).
- лично встречаться с должником не более 1 раза в неделю
- осуществлять почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника (количество не ограничено)
При работе с должником представители взыскателя должны представиться и назвать организацию, от имени которой они действуют. Взыскание проводится только в корректной форме.
Допускается только информирование о законных последствиях неисполнения долга: передаче информации в бюро кредитных историй, привлечении к взысканию коллекторского агентства, возможности судебного взыскания и т.п.
Не допускаются: угрозы жизни и здоровью, уничтожение и повреждение имущества, нецензурные выражения, введение в заблуждение относительно суммы долга и сроков погашения, предоставление неверной информации относительно своего статуса.
В ходе диалога взыскатель может поинтересоваться причинами возникновения просрочки, озвучить требования кредитора по срокам и порядку ее погашения, уточнить, когда должник готов внести средства и рассчитать сумму долга на дату внесения, а также вместе с должником рассмотреть варианты оплаты – единым платежом или частями, и, если возможно, предложить варианты рефинансирования.
В каких случаях банк приостанавливает или вовсе прекращает взаимодействие с должником?
В соответствии с требованиями закона банк прекращает взаимодействие с должником в следующих случаях:
- если получены документы, свидетельствующие о том, что должник:
- находится на лечении в стационарном учреждении (в этом случае банк приостанавливает взаимодействие на время нахождения должника в стационаре);
- оказался лишен дееспособности или ограничен в ней;
- является инвалидом первой группы; - если начата процедура банкротства должника;
- если в банк предоставлено уведомление по предусмотренной законом форме об отказе от взаимодействия (уведомление подлежит удовлетворению только в случае, если поступило после 4 месяцев с момента возникновения непогашенной просроченной задолженности)
- если в банк предоставлено уведомление по предусмотренной законом форме о взаимодействии через адвоката.
В указанных случаях банк прекратит взаимодействие с должником. Но необходимо помнить о том, что долг по кредиту при этом не исчезнет, а начисляемые штрафы будут его только увеличивать. Если задолженность так и не будет погашена, банком может быть инициировано судебное взыскание либо уступка долга иным кредиторам.
Как происходит взыскание через коллекторские агентства?
В рамках досудебного взыскания банк имеет право передать информацию по просроченному договору в коллекторское агентство, которое займется возвратом долга.
С момента вступления в силу положений Федерального закона № 230-ФЗ деятельностью по сбору долгов могут заниматься только компании, имеющие соответствующее свидетельство, договор страхования ответственности за причинение убытков должнику, уставной капитал не менее 10 млн рублей, а также выполняющие ряд других требований. Все компании, соответствующие установленным требованиям, входят в государственный реестр коллекторских агентств. Ведет этот реестр и осуществляет надзорные функции за коллекторской деятельностью Федеральная служба судебных приставов. Список агентств, с которыми в настоящее время сотрудничает наш банк, размещен на сайте в разделе «О банке» – «Официальные сведения». Все перечисленные агентства зарегистрированы в соответствии с законом.
Агентства уполномочены вести работу, направленную на возврат задолженности. Способы и правила взыскания агентств аналогичны указанным выше для банков и также регулируются законом. При этом реквизиты для оплаты кредита не меняются. В данном случае агентство выполняет только информационно-взыскательную функцию.
Уважаемые клиенты! Мы надеемся, что нам удалось прояснить, как организован процесс взыскания задолженности, как вы защищены с точки зрения законодательства и что могут и не могут делать коллекторские агентства. Еще раз подчеркнем лучшее решение в ситуации просроченной задолженности – выйти на контакт с взыскателем и обсудить варианты урегулирования вопроса. Подробную информацию о способах решения вопроса с задолженностью можно найти в статье «Просроченная задолженность. Последствия и пути решения».
