Торговый эквайринг: что это такое и как работает?

Приём оплаты за покупки с банковских карт или бесконтактных систем — одно из главных условий клиентоориентированности любого бизнеса, занимающегося продажей товаров или услуг. И для этого нужен торговый эквайринг. Попробуем разобраться, что это за технология, как она устроена и в чём преимущества торгового эквайринга для всех его участников.

Торговый эквайринг: что это такое простыми словами

Торговый эквайринг — это современная технология, которая позволяет расплачиваться за любые покупки с помощью безналичной оплаты. Платить можно с помощью банковской карты или систем бесконтактных платежей (например, Mir Pay).

Оплату таким способом могут принимать как магазины, так и рестораны, музеи, заправки, аптеки, медицинские клиники и другие компании. Для приёма платежей необходимо специальное устройство — POS-терминал.

Как происходит оплата по эквайрингу?

В процессе оплаты задействованы:

• покупатель;
• банк-эмитент, который выпустил карту покупателя;
• продавец;
• банк-эквайер, осуществляющий платёжную операцию (банк, обслуживающий продавца).

Торговый эквайринг работает по следующей схеме:

1. Продавец создаёт документ на оплату на сумму стоимости товара или услуги.
2. Покупатель подносит к терминалу карту (в некоторых случаях карту нужно вставить в терминал и указать ПИН-код).
3. Терминал отправляет запрос о наличии на счёте необходимой суммы в банк-эквайер.
4. Банк-эквайер передаёт сведения платёжной системе, к которой подключена карта.
5. Платёжная система идентифицирует карту, устанавливает законность операции и возможность её совершения, а также запрашивает банк-эмитент о наличии нужной суммы на счёте.
6. Банк-эмитент отправляет ответ платёжной системе, которая передаёт его в банк-эквайер. Он разрешает выполнение операции, соответствующая информация поступает на терминал.
7. Со счёта покупателя списываются деньги, печатается чек.
8. Банк-эквайер переводит поступившую сумму на счёт продавца. Перевод может занимать 1-3 дня, в зависимости от указанных в договоре условий.

Несмотря на многоуровневую проверку для покупателя операция происходит очень быстро, она занимает всего несколько секунд.

Преимущества и недостатки

Подключение услуги обеспечивает простоту и удобство платежей в торговых точках. Покупателю не нужно носить с собой деньги, а продавцу на кассе пересчитывать купюры и искать сдачу.

Другие преимущества торгового эквайринга:

• Расчёты происходят быстро, на кассе не создаются очереди.
• Уменьшаются расходы на инкассацию.
• Продавец защищён от поступления в кассу фальшивых денег.

Недостатки связаны с тем, что за покупку и обслуживание терминала нужно платить. Кроме того, при отсутствии связи с банком (например, из-за сбоев в работе интернета) магазин не сможет принять оплату. Это может вызвать недовольство клиентов.

Какие бывают виды эквайринга?

Существует несколько видов эквайринга в зависимости от технологии, используемой для проведения платежей:

• Торговый эквайринг предполагает, что платёжные операции осуществляются через POS-терминалы непосредственно в местах продаж — например, в офлайн-магазинах. Одна из разновидностей торгового эквайринга — платежи по QR-коду. Покупатель наводит телефон на специальный код — стационарный (наклейка с ним может быть размещена возле кассы) или динамический (формируется для каждой покупки) — и попадает на экран онлайн-оплаты покупки. Для подключения подобных платежей не нужно устанавливать специальное оборудование.
• Мобильный эквайринг используется службами курьерской доставки, выездными торговыми точками. Платежи принимаются через POS-терминал и обрабатываются в специальном мобильном приложении.
• Интернет-эквайринг необходим, чтобы принимать онлайн-платежи — например, в интернет-магазинах. Разница торгового эквайринга и интернет-эквайринга заключается в том, что для второго не требуется дополнительное оборудование, а платежи осуществляются через веб-интерфейс. Покупатель для расчётов использует банковскую карту либо свой электронный кошелёк. Чтобы подключить интернет-эквайринг, продавец должен иметь сайт, соответствующий требованиям и условиям банка.
• ATM-эквайринг — технология оплаты через банкоматы либо специальные терминалы. Таким способом можно внести, например, коммунальные платежи, оплатить интернет, пополнить счёт телефона. Для подобных операций также нужна карта, которую покупатель вставляет в терминал либо прикладывает к нему.

Как выбрать банк-эквайер?

Что такое торговый эквайринг в банке? Это услуги банка по обслуживанию эквайринга.  В них входят следующие опции:

1. Передача в аренду либо продажа в собственность терминала для приёма платежей.
2. Настройка терминала и другого оборудования, необходимого для работы.
3. Обучение сотрудников торговой точки.
4. Техническая поддержка оборудования.
5. Ремонт оборудования, если в этом возникает необходимость.

Банки обычно разрабатывают несколько пакетов услуг, и в зависимости от их объёма рассчитывается стоимость эквайринга. При этом клиенты, имеющие расчётный счёт, часто могут рассчитывать на более выгодные цены. Поэтому в первую очередь стоит изучить предлагаемые банком условия.

Решая, какой торговый эквайринг выбрать, стоит обратить внимание на следующие параметры:

• Время, в течение которого деньги поступают на счёт. Сроки могут составлять 1-10 дней, максимальный срок должен быть указан в договоре.
• Требования к обороту. Обычно они разные для каждого тарифа. Кроме того, могут быть предусмотрены штрафы, если после начала пользования эквайрингом оборот снизится.
• Расходы на оборудование для эквайринга. Некоторые банки взимают плату только за аренду, другие также за настройку и установку.
• Время работы технической поддержки. Самый удобный вариант — круглосуточный режим.
• Платёжные системы, с которыми может работать терминал.
• Разнообразие оборудования, которое готов предоставить банк.
• Возможность принимать бесконтактные платежи.
• Сроки подписания документов, установки оборудования и его подключения.
• Условия, на которых договор может быть расторгнут.

Компании и ИП не обязаны иметь расчётный счёт в том же банке, с которым заключён договор эквайринга, финансовая организация в этом случае будет играть роль посредника. Однако на практике часто получается, что такое решение невыгодное: обслуживание становится дороже, а срок зачисления денег на счёт продавца увеличивается.

Как подключить торговый эквайринг?

В первую очередь необходимо изучить условия и тарифы разных банков и выбрать подходящее предложение. Сам процесс подключения достаточно простой.

• Подача заявки. Это можно сделать, позвонив в выбранный банк либо заполнив форму на сайте. Во втором случае менеджер перезвонит, расскажет об условиях предоставления услуги, необходимом оборудовании и условиях его установки.
• Подписание договора с банком. В нём будут прописаны основные обязанности сторон. Банк, например, обязуется предоставить терминал, обслуживать его, проводить операции, оказывать техническую поддержку. Обязанности клиента — пользоваться терминалом в соответствии с инструкцией, своевременно платить комиссию, которую предусматривает тарифный план. Для подписания договора потребуется пакет документов. Для ИП это паспорт предпринимателя, для ООО — учредительные документы компании и паспорт руководителя. 
• Установка оборудования. Когда договор будет заключён, на объект приедут сотрудники банка. Они установят оборудование и проведут инструктаж по его использованию.

Формирование стоимости торгового эквайринга

С каждого списания денег с карты клиента продавец должен заплатить комиссию. Её величина составляет 1,5–2%. В комиссию включены:

• Отчисления банку, выпустившему карту.
• Комиссия в пользу банка-эквайера, её размер указывается в договоре.
• Комиссия платёжной системы, зависящая от количества операций.

Стоимость эквайринга определяется в первую очередь политикой банка, хотя факторы, влияющие на цену, единые для всех учреждений:

1. Величина оборота клиента. Чем он больше, тем дешевле будет стоить услуга эквайринга.
2. Сфера бизнеса — для разных направлений деятельности устанавливаются отдельные тарифы.
3. Количество терминалов, которые использует клиент.
4. Финансовые показатели компании.
5. Опыт сотрудничества банка с клиентом. Скидки обычно предлагаются для компаний, у которых открыт счёт в том же банке.

В отличие от торгового эквайринга, за интернет-эквайринг комиссия обычно выше, однако не нужно устанавливать оборудование, принимающее оплату.

Выгода эквайринга для покупателя и продавца

Для некоторых компаний эквайринг обязателен. Это торговые предприятия, выручка которых за предыдущий год превысила 20 млн рублей. Однако подключение услуги, несмотря на наличие комиссии, выгодно и для компаний с менее значительными оборотами.

• Торговая точка, которая предлагает покупателям возможность рассчитаться картой или с помощью бесконтактной оплаты, завоёвывает лояльность потребителей.
• Эквайринг обеспечивает высокую скорость обслуживания и исключает человеческий фактор при расчётах — например, ошибки кассира.
• Увеличиваются доходы продавца. Психология потребителей такова, что при расчётах с помощью карты они тратят больше, чем при использовании наличных.

Покупатели, которые совершают оплату картой, также получают определённые преимущества:

• Оплата происходит очень быстро, поэтому такой способ расчётов позволяет значительно экономить время.
• Можно не снимать наличные деньги с карты, не нужно идти в банкомат.
• Отсутствует вероятность, что продавец ошибётся, поскольку с карты будет списана только требуемая сумма. Если у покупателя подключено СМС-оповещение банка, он получит отчёт обо всех списаниях.
• Оплату можно совершить любой картой — как дебетовой, так и кредитной.
• При расчётах с помощью карты покупатель не несёт никаких дополнительных расходов. Все комиссии за эквайринг полностью оплачивает продавец.

Кроме того, банки предлагают покупателям бонусы и кэшбэк при оплатах картой. В рамках программы лояльности можно вернуть часть денег с каждой покупки в виде рублей или бонусов. Этот фактор также стимулирует потребителей становиться держателями банковских карт и рассчитываться за покупки с их помощью.