Кредитные истории

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это информация обо всех принятых на себя лицом обязательствах по кредитным договорам, договорам займа. В ней отражается информация о том, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы Вы обращались за получением кредита/займа, где в итоге получили средства, вовремя ли исполняли свои обязательства. В кредитной истории отразится также то, что вы были созаёмщиком, или поручителем, или принципалом (в отношении вас выдавались банковские гарантии).

Кредитная история характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в специальных организациях - бюро кредитных историй (БКИ).

Банки и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании и иные источники формирования кредитной истории предоставляют в БКИ всю имеющуюся у них информацию в отношении обязательств физического лица. Указанная информация предоставляется в без согласия такого лица.

Кредитная история состоит из:

1. Титульной части, в которой указаны Ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также Ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основной части, в которой описываются все закрытые и действующие кредиты, информация о сроках погашения и просрочках, если таковые были, информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Закрытой части, в которой записано, кто выдавал вам кредит или заём, кому передавалась задолженность (в случае если такая передача имело место), а также данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационной части, в которой содержатся сведения о ваших обращениях за кредитом или займом, прим этом не только о тех, которые были предоставлены, но и о тех, в предоставлении которых вам было отказано. В этот же раздел попадёт информация о причинах отказа в заключении договора.

Для чего нужна кредитная история?

На основе кредитной истории БКИ формирует индивидуальный рейтинг заемщика, который показывает вашу кредитоспособность, насколько вы надёжный заёмщик. Его должны вычислять все крупнейшие БКИ, в которых хранятся истории большинства заемщиков. Остальные БКИ будут обязаны считать кредитные рейтинги с 2024 года. Высокий рейтинг, скорее всего, говорит о том, что Вы без проблем получите кредит в любом банке. Низкий — далеко не все решатся одолжить Вам денег. Для определения рейтинга БКИ используют методику, разработанную ими на основании требований Банка России. У каждого БКИ свой набор данных о кредитах и займах человека и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.

Если кредитная история испорчена, можно ли ее улучшить?

Плохую кредитную историю нельзя стереть или заменить хорошей, не имея на то оснований. Однако, если вы будете исполнять взятые на себя обязательства своевременно, не допуская просрочек, то постепенно создадите себе хорошую историю. Кредиторы обычно наиболее детально оценивают кредитную историю последних нескольких лет. Важно также вовремя оплачивать счета ЖКХ, телефон, такие должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Если Ваша кредитная история испорчена из-за ошибки или Вы стали жертвой мошенников, то в таких случаях Вы можете исправить/оспорить кредитную историю, подав заявление в бюро кредитных историй (БКИ) или кредитору.

Важно! Остерегайтесь мошенников, предлагающих Вам улучшить кредитную историю за «небольшую» плату.

Достоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, не подлежит изменению или удалению кроме случаев, когда истек срок хранения кредитной истории.

Вы сами можете запросить отчеты о своих кредитах и займах в БКИ, проверить их и, если обнаружите неверные записи, попросить их исправить.

Как узнать свою кредитную историю?

Каждый банк, микрофинансовая организация, иной источник формирования кредитной истории вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках, часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

Поэтому для получения информации о своей кредитной истории Вам следует вначале выяснить, в каком (каких) БКИ хранится ваша кредитная история. Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй одним из способов: через личный кабинет на портале Госуслуг, через кредитную или микрофинансовую организацию, кредитный потребительский кооператив, БКИ, почтовое отделение или нотариуса.

Если Вы знаете свой код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр), то направить запрос в Центральный каталог кредитных историй Вы сможете также на сайте Банка России.

После получения списка бюро, нужно будет в каждом из них запросить свою кредитную историю.

Два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом информация на бумажном носителе предоставляется не более одного раза в год, т.е. в течение года можно дважды запросить информацию в электронном виде или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге. Если у Вас есть необходимость получать отчет о   кредитной истории чаще 2-х раз в год, можно заказать ее за дополнительную плату.

Кто еще может получить информацию о моей кредитной истории?

Полную информацию о кредитной истории, которая содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только Вы.

Информационную часть без Вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях для заключения договора (сделки), информация о котором подлежит передаче в бюро кредитных историй.

Основную часть Вашей кредитной истории и Ваш кредитный рейтинг могут изучить, например, банк, страховая компания, иное юридическое лицо или ИП, которым Вы предоставили свое согласие. Согласие должно содержать цель и дату его оформления, а также наименование пользователя кредитной истории — юридического лица либо фамилию, имя и отчество (при наличии) пользователя кредитной истории —индивидуального предпринимателя. Согласие считается действительным в течение шести месяцев со дня его оформления. Однако, если в течение этого срока с Вами будет заключен договор, согласие будет действовать в течение всего срока действия такого договора.