Почему банки не одобряют кредит?

Даже самому надёжному и финансово обеспеченному заёмщику иногда приходится столкнуться с отказом по заявке на кредит. Почему так происходит? Причины могут быть самыми разными. Они не всегда зависят от кредитной истории или финансового положения клиента. В этой статье разберёмся, какие могут быть причины отказа в кредите и как можно увеличить свои шансы на его одобрение.

Основные причины, почему банки не одобряют кредит

Отсутствует кредитная история

Банки требуют доказательства финансовой устойчивости заёмщика. А если заёмщик никогда не брал кредитов раньше, то оценить его платёжеспособность объективно сложнее. Велика вероятность, что банк откажет в выдаче кредита тем, у кого нет кредитной истории. Это может означать, что у заёмщика нет опыта в управлении финансами и он не способен выплачивать кредит в будущем. 

Отсутствие кредитной истории также может свидетельствовать о том, что заёмщик не имеет стабильного источника дохода или не имеет достаточного уровня дохода для погашения кредита.

Плохая кредитная история

Банки тщательно анализируют кредитную историю заёмщика. «Чистая» кредитная история или высокий кредитный рейтинг доказывают платёжеспособность и надёжность человека. А задержки и просрочки платежей в прошлом могут стать причиной отказа в кредите. 

Перед тем как обратиться за новым кредитом, рекомендуется сделать проверку собственной кредитной истории. Это поможет понять, какие именно проблемы были в прошлом и как их можно решить. Если обнаружены ошибки или неточности в кредитной истории, следует обратиться в кредитное бюро и исправить их.

Неверные сведения о заёмщике

Банки стремятся работать с надёжными клиентами, поэтому обман или предоставление искажённой информации может повлиять на решение.

Неверные сведения о заёмщике могут быть представлены намеренно или по незнанию. В обоих случаях это создаёт проблемы для банков, которые оценивают риски и принимают решение о выдаче кредита. 

Кроме того, предоставление недостоверных данных может повлиять на отношения с банками в будущем. Банки обмениваются информацией о клиентах и их кредитной истории через специализированные кредитные бюро. Если заёмщик будет обнаружен в предоставлении неверных сведений, его кредитная репутация будет серьёзно подорвана. Это может привести к отказу в выдаче кредита в будущем или предоставлению менее выгодных условий.

Низкая платёжеспособность

Когда банк рассматривает заявку на кредит, он проводит анализ финансового положения потенциального клиента. Основным фактором является соотношение доходов и расходов клиента. Банк производит подсчёты и анализирует, сколько у заёмщика остаётся средств после покрытия всех текущих обязательств. Если при таких расчётах становится ясно, что новая кредитная нагрузка будет проблематичной для заёмщика и может привести к финансовым трудностям, банк, скорее всего, отклонит заявку на кредит.

Большая финансовая нагрузка

У заёмщика уже могут быть большие финансовые обязательства — забота о пожилых родителях, маленьких детях, больных родственниках, наличие алиментов. Для банка — это значит, что на выплату кредита может просто не остаться средств.

Отказ в кредите из-за большой финансовой нагрузки — это мера предосторожности, которую банк принимает для защиты и себя, и клиента. Банк хочет быть уверенным, что заёмщик способен погасить новую задолженность в срок, не нарушив свои текущие финансовые обязательства.

Наличие других долгов и обязательств

Если месячные платежи по уже действующим кредитам и долгам превышают определённую процентную долю от общего дохода заёмщика, банк может сомневаться в его способности погасить новый кредит. В таких случаях риск того, что заёмщик не сможет выполнить свои обязательства по новому кредиту, считается высоким.

Ненадёжное место работы

Работа является источником дохода, а если она нестабильна или недостаточно надёжна, это может снизить шансы на одобрение кредита. Если вы работаете на временной или непостоянной должности, или у вас периодически возникают перерывы в занятости, банк может рассматривать это как потенциальный риск.

Например, если заёмщик работает на мелкое ИП, к тому имеет небольшой стаж на текущем месте, это может быть рассмотрено как негативный фактор. Потому что ИП часто подвержены финансовым рискам и нестабильности, особенно в ситуациях экономического спада или кризиса. Такой клиент, скорее всего, столкнётся с отказом или получит условия кредита, которые могут быть менее выгодными, чем у заёмщика с более стабильной карьерой.

Частые займы в микрофинансовых организациях (МФО)

Одной из причин, почему банки не одобряют заявки на кредит клиентам, которые часто обращаются в микрофинансовые организации, является недостаток достоверной информации о таких займах. Микрофинансовые организации не всегда передают полную информацию в кредитные бюро, которые являются источником информации для банков. В результате банк может рассматривать клиента как потенциального заёмщика с неопределёнными рисками и отказать в кредите.

К тому же частое обращение в микрофинансовые организации может также указывать на то, что клиент испытывает финансовые трудности и неуверенность в управлении своими финансами.

Заёмщик не соответствует требованиям

Каждый банк имеет свои критерии оценки потенциальных заёмщиков, и несоблюдение этих критериев может стать серьёзным препятствием для получения кредита.

Одним из факторов, которые могут не устроить банк, является недостаточное количество стажа работы у заёмщика. Банкам часто требуется уверенность в финансовой стабильности клиента, а меньший стаж работы может вызывать сомнения в его возможности выплатить кредит.

Кроме того, возраст тоже может иметь значение при одобрении кредита — некоторые банки устанавливают ограничения по возрасту, а заёмщики, не соответствующие этим ограничениям, могут быть отклонены.

Ещё одной важной причиной отказа в выдаче кредита является непредоставление заёмщиком необходимого пакета документов. Банкам требуются определённые документы, подтверждающие финансовую состоятельность и надёжность клиента. Например, справка о доходах, выписки из банковских счетов, подтверждение собственности и т.д. Если клиент не предоставит все требуемые документы, банк может отказать в предоставлении кредита.

Подозрение в мошенничестве

Банки бережно относятся к своей репутации и стараются избегать рисков, связанных с мошенническим поведением клиентов.

Банковские системы оснащены специальными программами, способными автоматически обнаруживать нетипичные действия или несоответствия в финансовых операциях. Например, если данные заявителя не совпадают с информацией, предоставленной им ранее, банк может подозревать, что это может быть попытка мошенничества.

Банки сотрудничают между собой и обмениваются информацией о потенциальных мошенниках. Если заёмщик ранее был связан с мошенническими схемами или имеет подозрительный финансовый профиль, это может послужить основанием для отказа в кредите.

Неадекватное поведение заёмщика

Агрессия, оскорбления, угрозы или нарушение правил общения с персоналом банка, может быть основанием для отказа в кредите. Банки стремятся сотрудничать с клиентами, которые обладают хорошими манерами и уважительным отношением.

Если клиент подаёт заявку на кредит в отделении банка и находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, его заявка будет отклонена. Аналогично, если заёмщик ведёт себя неадекватно или есть сомнения в его психическом здоровье, банк может отказать в выдаче кредита.

Косвенные причины, из-за которых не дают кредит в банке

Есть также косвенные причины, которые могут играть существенную роль в решении банком и влиять на возможность одобрения кредита. Хотя эти факторы не могут явно указывать на неплатёжеспособность заёмщика, они создают определённые риски для банка и могут привести к отказу в выдаче кредита.

Одной из косвенных причин для отказа является работа, связанная с повышенными  рисками: спасатели, инструкторы по экстремальным видам спорта, военные, каскадёры 

Также небольшой стаж работы может быть причиной для банка отказать в выдаче кредита. Отсутствие длительного трудового стажа может указывать на нестабильность в работе и зарплате.

Наличие несовершеннолетних детей в семье также может повлечь за собой дополнительные расходы на содержание и воспитание детей, а значит, уменьшить финансовую способность заёмщика вернуть кредит.

Прошлые судимости, даже если они уже погашены, также могут негативно повлиять на решение банка. Он может считать, что наличие судимости указывает на непредсказуемость и повышенный риск невозврата кредита.

Кроме того, возраст заёмщика может сыграть определённую роль в решении банка. Слишком молодые могут быть неопытными и иметь менее стабильный доход, тогда как пожилой возраст может вызывать сомнения в их способности вернуть кредит, особенно если он уже на пенсии.

Одним из факторов, которые также учитываются при составлении скоринговой оценки, является уровень образования. Низкий уровень образования может вызвать сомнения у банка относительно финансовых знаний и навыков заёмщика.

Что делать, если не дают кредит

Как поступить, если банк отказывает в предоставлении ссуд? Бывает так, что заёмщик не может понять, почему он постоянно получает отказы. У него есть стабильная работа, безупречная кредитная история и нет задолженностей. Однако каждый раз, когда он обращается в банк за займом, ему отказывают.

В таком случае рекомендуется провести проверку своей кредитной истории. Согласно законодательству Российской Федерации, гражданин имеет право дважды в год бесплатно ознакомиться со своей КИ. Для этого следует через Госуслуги узнать, в каких кредитных бюро хранится ваша информация, а затем отправить им онлайн-запрос.

Не исключено, что в вашей кредитной истории содержится некорректная информация, которая препятствует получению кредита. Такие ситуации случаются. Необходимо обратиться в соответствующее кредитное бюро с просьбой удалить неправильные данные. Этот процесс может занять около месяца.

Как увеличить шансы на получение ссуды и как можно улучшить кредитную историю

• Изучите условия займов и выберите подходящий для вас.
• Убедитесь, что у вас есть все необходимые документы, такие как паспорт, ИНН, справка о доходах и т.д.
• Не забывайте о том, что залог или поручительство могут увеличить ваши шансы на одобрение займа.
• Проверьте свою кредитную историю. Если у вас есть проблемы с кредитами в прошлом, это может снизить ваши шансы на получение займа.
• Самый быстрый способ улучшить свою кредитную историю после просрочек — взять кредитную карту и выполнять все договорённости