Что такое кредитоспособность и на что она влияет?

Выдача кредита — всегда определённый риск для банка, поскольку есть вероятность, что заёмщик не рассчитается с долгом. Чтобы снизить этот риск, банк перед одобрением заявки оценивает кредитоспособность клиента. Рассказываем, что это такое, по каким критериям даётся оценка и на что она может повлиять.

Что такое кредитоспособность?

Кредитоспособность — это возможность заёмщика погасить кредитные обязательства перед банком в установленный срок. С помощью этого критерия рассчитываются конкретные параметры кредита — сумма, процентная ставка, срок выплаты и, соответственно, ежемесячный платёж. Главная цель, которую преследует банк, рассчитывая кредитоспособность, — минимизация риска невозврата долга.

Понятие кредитоспособности используется для выдачи займов как физическим, так и юридическим лицам. Расчёт кредитоспособности нужен банкам не только для формирования предложений для клиентов, но и для отчётности перед Центробанком РФ. Мало кто знает, но все кредитные организации создают резервы на случай возможных потерь по займам и передают отчётность о таких резервах в ЦБ. Регулятор проверяет, правильно ли был рассчитан кредитный риск и соответствует ли ему созданный резерв.

Методы оценки кредитоспособности

Критерии, которые учитывают банки при оценке кредитоспособности, зависят от того, кто является потенциальным заёмщиком — физическое или юридическое лицо.

Оценка кредитоспособности физических лиц

Как правило, банки используют два вида анализа для оценки кредитоспособности: количественный и качественный.

Количественный анализ включает оценку доходов клиента и долю обязательных расходов. Банк рассчитывает, какую сумму потенциальный заёмщик тратит на оплату коммунальных услуг и платежи по имеющимся кредитным обязательствам. Таким образом банк может понять, достаточно ли у заёмщика денег для выплаты нового кредита.

Качественные методики оценки кредитоспособности физических лиц помогают банку понять надёжность заёмщика. При этом учитываются кредитная история, имущественное положение, уровень дохода и другие факторы. Например, если заёмщик живёт в своей квартире, увеличивается вероятность одобрения кредита на большую сумму. Она, наоборот, снижается, если у клиента есть несовершеннолетние дети.

Оценка кредитоспособности юридических лиц

Обычно используются следующие методы оценки кредитоспособности юридических лиц:

• Чистая прибыль компании либо убытки за определённый срок (обычно это квартал).
• Рентабельность работы предприятия.
• Размер оборота.
• Количество имеющихся долговых обязательств.
• Ликвидность компании.

Некоторые банки учитывают и субъективные показатели — например, входит ли компания в число лидеров отрасли, каков её авторитет среди клиентов и партнёров, эффективно ли осуществляется управление компанией.

Оценка кредитоспособности юридических лиц делается не только перед выдачей кредита, но и в отношении компаний, которые уже имеют займы в конкретном банке. Банки-кредиторы делают это ежеквартально.

Отличия между кредитоспособностью и платёжеспособностью

Кредитоспособность и платёжеспособность — схожие понятия, связанные с финансовым состоянием организации или физлица. Чем отличается кредитоспособность от платёжеспособности?

• Кредитоспособность — это прогноз. Изучая несколько показателей, банк прогнозирует, сможет ли компания или физлицо вернуть долг в соответствии с условиями договора. 
• Платёжеспособность — это реальное финансовое состояние заёмщика на момент оценки. Например, если клиенту банка не была выплачена ожидаемая премия в конкретном месяце, его платёжеспособность снижается, при этом кредитоспособность остаётся неизменной.

Как банки оценивают кредитоспособность

Даже если заём уже выдан, оценка кредитоспособности, согласно требованиям ЦБ, должна выполняться регулярно, раз в квартал. Для анализа используются специальные скоринговые программы, которые автоматически анализируют несколько показателей.

1. Кредитная история. Банк запрашивает в БКИ информацию о кредитах и займах, которые выдавались ранее. Рейтинг будет понижен, если заёмщик допускал просрочки при выплате предыдущих кредитов. Настороженно банки относятся и к заёмщикам с чистой кредитной историей, поскольку не имеют возможности оценить соблюдение условий договора при возврате долга. Как правило, решение по заявкам таких клиентов принимают не программы, а сотрудники банка.
2. Доходы потенциального заёмщика. Банк одобрит заявку только трудоспособному клиенту, который получает стабильный доход. Обычно требуется подтвердить доход с помощью справки 2-НДФЛ, выписки со счёта, справки от налоговой или справки, заполненной по форме банка. При расчётах банк учитывает все поступления — пенсию или другие социальные выплаты, доходы от сдачи жилья в аренду, прибыль от инвестиций. Значительным плюсом станет залоговое имущество, под которое будет выдан кредит.
3. Обязательные расходы. Даже высокий уровень дохода не станет показателем хорошей кредитоспособности, если у заёмщика большие расходы. Например, такая ситуация возможна, если у клиента банка много кредитов, требующих внесения ежемесячных платежей, которые составляют значительную часть дохода.
4. Персональная оценка рисков. Например, чем больше будет первоначальный взнос по ипотеке — тем меньше риск для банка, поэтому могут быть одобрены более выгодные условия.
5. Вид кредита, на который подана заявка. Шансы на одобрение, например, кредитной карты выше, чем ипотеки. Более высокую сумму можно получить, если предоставить обеспечение по кредиту. Кроме того, банки охотнее выдают займы, предполагающие выплату долга равными платежами, а не уменьшающимися к концу срока.

Важны также анкетные данные, которые клиент указывает в заявке на получение кредита:

• Возраст клиента. Кредиты не выдают гражданам до 18 лет. Некоторые банки поднимают нижнюю возрастную границу ещё выше — до 21-23 лет. Также может быть установлен верхний предел.
• Уровень образования. Считается, что у клиентов, которые имеют высшее образование, более вероятен карьерный рост, поэтому их кредитоспособность незначительно повышается. 
• Семейное положение. Если заёмщик женат (замужем), банки обычно требуют указать доход супруга. В случаях, когда он нулевой, кредитоспособность снижается, поскольку это означает, что половину получаемого дохода клиент может тратить на супруга.
• Жильё. Заёмщики, имеющие собственное жильё (не ипотечное), считаются более кредитоспособными, чем, например, заёмщики с арендованной квартирой.
• Количество иждивенцев, каждый из которых предполагает дополнительные ежемесячные расходы. 

Каждая кредитная организация использует и другие критерии при анализе кредитоспособности. Например, более лояльным будет отношение к клиентам, которые получают в этом банке зарплату или пенсию. Проверка в таком случае займёт меньше времени, поскольку у банка уже есть значительная часть информации о клиенте.

На что влияет оценка кредитоспособности

Рассчитав кредитоспособность заёмщика, банк определяет:

• Возможность одобрения заявки. Если банк посчитает, что клиент ненадёжный, по его заявке придёт отказ.
• Сумму, которую можно одобрить конкретному клиенту. На страницах банковских продуктов обычно указывается максимальная сумма, однако одобрение заявки вовсе не означает, что размер кредита будет именно таким. Конкретная сумма, которую выдаст банк, может быть намного меньше, и она зависит от кредитоспособности.
• Процентную ставку. Чем ниже кредитоспособность, тем выше будет процентная ставка, поскольку за счёт неё банк компенсирует риск, на который он идёт.
• Реальные сроки, в которые заёмщик может вернуть долг.
• Среднемесячный платёж, который будет посильным для заёмщика. Его размер зависит от суммы кредита и срока, в течение которого он должен быть выплачен. Банк рассчитывает размер платежа так, чтобы у клиента после его внесения оставались деньги на обязательные выплаты. Если не соблюсти это условие, высока вероятность, что начнутся просрочки с внесением платежей по кредиту из-за недостатка средств.

Чем больше будет показатель кредитоспособности, тем выше вероятность, что будет одобрен заём на крупную сумму и на выгодных условиях.

Как рассчитать кредитоспособность самостоятельно

Перед подачей заявки стоит оценить свои финансовые возможности и самостоятельно проанализировать кредитоспособность. Такая оценка будет отличаться от той, которую даст банк, однако поможет понять, какая сумма кредитования будет посильной. 

При самостоятельной оценке нужно учитывать следующие параметры:

• Сумма, на которую хотите оформить кредит.
• Примерная процентная ставка.
• Общий доход с учётом как основного источника, так и дополнительных поступлений — платежей от сдачи жилья в аренду, процентов от вкладов и прочих.
• Сумма расходов. Обязательные расходы — это оплата услуг ЖКХ, транспортные расходы, платежи за мобильную связь и интернет, платежи по имеющимся кредитам. Также стоит учесть и возможные непредвиденные расходы.
• Наличие обеспечения, которое может быть использовано в качестве залога: недвижимости, автомобиля или другого ценного имущества.
• Срок займа. Нужно учесть вероятность изменения платёжеспособности в ближайшее время. Она может ухудшиться, например, если планируется выход на пенсию или рождение ребёнка. Кредитоспособность в этих случаях также снизится.

Как улучшить свою кредитоспособность: советы и рекомендации

Чтобы повысить кредитоспособность и увеличить шансы на одобрение кредита на крупную сумму и на выгодных условиях, можно предпринять следующие меры:

• Погасить существующие долги, чтобы уменьшить количество использующихся кредитных продуктов.
• Начать кредитную историю тем, у кого её нет. Для начала стоит брать займы на небольшие суммы или кредитные карты, вовремя возвращая деньги и не допуская просрочек.
• Стремиться к повышению дохода — росту в карьере или поиску новых источников.
• Подумать о возможности использования залогового имущества для повышения вероятности одобрения займа на крупную сумму.
• В случае возникновения сложностей с выплатами не уходить в просрочку, а обратиться в банк за помощью. Он может предложить реструктуризацию (изменение условий для существующего кредита) либо рефинансирование (оформление нового кредита на более выгодных условиях).

Кредитоспособность — один из самых важных параметров, влияющих на одобрение заявок на получение займа. Стоит регулярно оценивать её, чтобы при обращении в банк за кредитом не получить отказ.