Как получить отсрочку по кредиту

Каждый человек может оказаться в сложной финансовой ситуации, например, из-за потери работы или длительной болезни. Что делать в таком случае, если оформлен кредит, а вносить платежи вовремя нет возможности? Один из вариантов решения проблемы — получение отсрочки по кредиту.

Что такое отсрочка кредитного платежа?

Отсрочку называют также кредитными каникулами. Они предполагают приостановку внесения платежей на определённый срок, при этом штрафные санкции не применяются. Право на кредитные каникулы появилось у должников в 2020 году в связи с пандемией, когда быстро отдать кредит не получалось, а общая задолженность россиян выросла на 13,4%. С начала 2024 года начали действовать поправки в закон N 106-ФЗ, в соответствии с которыми право на получение каникул есть у каждого заёмщика, соответствующего указанным в законе условиям. 

По каждому займу можно получить:

1. Одну отсрочку при снижении дохода.
2. Одну отсрочку в случае чрезвычайной ситуации.

Кредитор в период каникул не имеет права обращаться к поручителю, если он участвовал в оформлении займа, или взыскивать предмет залога. Начисление процентов при этом не прекращается, и должнику придётся выплачивать их после завершения каникул в соответствии с новым графиком. Сведения об оформлении отсрочки будут отражены в кредитной истории, однако на кредитный рейтинг должника они не повлияют.

Каким условиям нужно соответствовать?

Главное условие отсрочки — доход в последние два месяца стал минимум на 30% ниже, чем за последний год. Месяц, когда заёмщик обратился в банк за предоставлением отсрочки, при таких расчётах не учитывается. Документы, подтверждающие уменьшение дохода, заёмщик должен собирать и предоставлять в банк самостоятельно. Каникулы даются, если размер кредита не больше максимального. Такой максимум в 2024 году составляет следующие суммы:

• 1,6 млн рублей — автокредиты;
• 450 тыс. рублей — другие виды займов.

Оформляя кредит, важно понимать, что суммы, превышающие указанные, банк имеет право одобрять, однако при появлении необходимости в каникулах, они не будут предоставлены. В законе также указано, что максимальный срок кредитных каникул составляет 6 месяцев. Должник имеет право указать в заявлении и меньший срок. Если он этого не сделал, отсрочка автоматически оформляется на полгода, начиная с даты подачи заявления.

Если заёмщик соответствует перечисленным условиям, каникулы могут быть предоставлены на любой вид кредита, включая кредитные карты. Исключение — займы, которые оформлялись для ведения предпринимательской деятельности.

В чём следует убедиться перед оформлением кредитных каникул?

• По займу ранее не оформлялась отсрочка (например на основании антикризисных законов, принятых в 2020 г., а затем в 2022-2023 г.). Исключение составляют участники СВО. Если они пользовались отсрочкой, после окончания её действия они могут взять каникулы по тому же кредиту, но уже в соответствии с новыми правилами закона.
• Есть документальное подтверждение снижения дохода либо ущерба имуществу, нанесенного стихийным бедствием в случае проживания должника в зоне чрезвычайной ситуации.
• Если есть просрочки по платежам, они не влияют на право воспользоваться кредитными каникулами. Иными словами, если клиент допустил просрочку, банк не может отказать ему в предоставлении отсрочки только по этой причине.

Отсрочка не будет предоставлена даже при снижении дохода в следующих случаях:

• Заёмщик официально является банкротом.
• Должник в момент оформления отсрочки уже пользуется каникулами, предоставленными в соответствии с другими законами (например, для военнослужащих).
• Размер займа выше, чем установленный ЦБ лимит.
• Уже прошли судебные заседания, и предъявлен исполнительный лист — например, для взыскания залогового имущества.

Как оформить кредитные каникулы?

Прежде всего, нужно убедиться, можно ли получить отсрочку по вашему кредиту. Если все условия соблюдены, нужно предоставить в банк паспорт, кредитный договор и документ, подтверждающий уменьшение дохода за обозначенный в законе период. Таким документом может стать:

• справка 2-НДФЛ;
• больничный лист, если причиной уменьшения дохода стало длительное заболевание;
• справка о постановке на учёт как безработного;
• справка о доходах из сервиса «Мой налог» — если вы работаете как самозанятый.

Если требуются каникулы из-за чрезвычайной ситуации, дополнением к кредитному договору и паспорту могут стать документы, подтверждающие проживание в зоне ЧС и нанесение ущерба вашему имуществу. Такую справку выдают местные органы власти. В ней обязательно должна быть указана дата, когда была объявлена ЧС.

Алгоритм дальнейших действий, когда документы собраны:

1. Обратиться с заявлением в банк или МФО.
2. Дождаться решения — заявление должно быть рассмотрено в течение 5 дней.
3. В случае отказа банк должен разъяснить его причины.
4. Если отказ неправомерен, подать жалобу в ЦБ либо обратиться в суд.

Заявление на отсрочку в случае чрезвычайной ситуации нужно подать не позднее, чем через 60 дней после того, как была объявлена ЧС. При этом неважно, каков её уровень — региональный или федеральный.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Преимущества, которые получают заёмщики благодаря отсрочке:

• У должника появляется полгода для решения финансовых проблем. В это время можно не беспокоиться, что банк обратится в суд или будет требовать возврата долга.
• Процедура оформления отсрочки достаточно простая — требуется лишь собрать документы и обратиться в банк.

Главный минус заключается в том, что долг не исчезает, а проценты не замораживаются. В период действия отсрочки, когда клиент не вносит платежи, они продолжают начисляться в полном объёме. Таким образом, к окончанию каникул общая сумма долга возрастает, как и переплата. Правда, выплачивать проценты, накопившиеся за время отсрочки, нужно не сразу после её окончания, а после того, как будет закрыт основной долг. Размер ежемесячных платежей при этом останется тем же, что указан в договоре, увеличится лишь продолжительность выплаты долга.

Другие способы облегчения кредитной нагрузки

Мы разобрали механизм государственных кредитных каникул. Отказать в их предоставлении банки не имеют права, если заёмщик соответствует указанным в законе условиям. Однако кредитные организации могут предложить взамен государственной программы свою собственную.

Какие могут быть варианты:

• Выплата основной суммы долга ставится на паузу, при этом клиент продолжает платить проценты.
• Реструктуризация, т.е. изменение условий внесения платежей в рамках действующего кредитного договора. Например, банк может снизить процентную ставку либо увеличить срок займа. В обоих случаях размер ежемесячного платежа уменьшится, и не исключено, что он окажется посильным даже в условиях финансовых трудностей.
• Рефинансирование — получение нового кредита на выгодных условиях для закрытия старого. Оформить его можно как в том же банке, с которым заключен предыдущий договор, так и в другом.

Этими вариантами снижения долговой нагрузки могут воспользоваться и те должники, которые не соответствуют условиям государственной программы — например, сумма их кредитов выше установленных лимитов.

Кредитные каникулы могут помочь людям, оказавшимся в непростой финансовой ситуации. Полгода — это достаточный срок, чтобы, например, найти новую работу или подработку. Однако перед тем как получить кредитные каникулы, стоит просчитать размер переплат, оценить все плюсы и минусы такого решения, проанализировать перспективы. Не исключено, что предложения банков по реструктуризации или рефинансированию окажутся более выгодными.