Личный бюджет: что это такое и как правильно его вести?
Пресс-служба «Ренессанс Банка»
Пресс-служба «Ренессанс Банка»
  • 449
  • 5 мин.
  • 02.02.2024

Личный бюджет: что это такое и как правильно его вести?

Ведение личного бюджета — навык, полезный всем, независимо от размера зарплаты. Его главная цель — не просто найти баланс между доходами и расходами, но и начать откладывать на необходимые покупки, не отказывая себе в самом необходимом. Рассказываем, как спланировать бюджет, чтобы достичь этой цели.

Что такое личный бюджет Для чего нужен личный бюджет Как правильно вести личный бюджет Как составить финансовый план Определение финансовых целей Способы вести личный бюджет Ошибки при составлении личного бюджета Несколько возможностей для сокращения расходов

Что такое личный бюджет

Личным бюджетом называют чёткий финансовый план, рассчитанный для одного человека, в котором учтены все поступления и расходы за определённый период. 

Доходами, из которых формируется бюджет, могут быть:

  • зарплата;
  • пенсия;
  • стипендия;
  • социальные пособия;
  • доходы от вкладов и других видов инвестиций;
  • алименты;
  • прибыль от сдачи квартиры в аренду.

Кроме того, в бюджете учитываются все деньги, которые тратятся, потому что основная цель — определить, как правильно сбалансировать расходы и доходы. Рассмотрим, какой может быть бюджет в зависимости от соотношения этих двух величин.

  • Экономный. Такая модель предполагает, что ежемесячно расходуется только около 50% заработанного. Остальная часть дохода идёт в накопления. В этом случае можно накопить на крупную покупку без долгов и иметь подушку безопасности. Однако требуется строгая финансовая дисциплина и умение отказывать себе во многом.
  • Сбалансированный. В накопления откладывается на более 30% доходов. Остальную долю расходуют на базовые необходимые траты (на продукты питания, коммунальные услуги, транспорт, мобильную связь). Если средства остаются, их используют для необязательных, но приятных расходов. Например, на развлечения.
  • Расточительный. Накопления в этом случае не делаются, человек тратит всё заработанное. В этом случае велика вероятность стать должником и даже попасть в долговую яму. Если не появятся дополнительные источники дохода.

Для чего нужен личный бюджет

Основное преимущество навыка ведения бюджета — финансовая свобода. Благодаря такому планированию человек может не зависеть от обстоятельств, правильно рассчитывать свои силы, повысить уровень жизни. А также пользоваться другими преимуществами.

  • Возможность точно знать, какая сумма есть в наличии, сколько денег можно потратить на покупку нужной вещи.
  • Нет необходимости переживать, что не хватит денег на базовые потребности, даже если доходы нестабильны.
  • Есть возможность накопить на крупную покупку. Например, на дорогую бытовую технику или автомобиль.
  • Отсутствие страха перед непредвиденными расходами. В случае болезни или при потере работы.
  • Можно увеличить доход, если использовать инвестиции.

В конце концов навыки формирования личного бюджета позволяют чувствовать себя уверенно и спокойно. Независимо от экономической ситуации и других внешних обстоятельств.


Как правильно вести личный бюджет

Перечислим несколько принципов управления личным бюджетом.

1. Откладывать часть поступлений. Для этого необходимо внимательно проанализировать расходы и выбрать те, от которых можно безболезненно отказаться без ухудшения уровня жизни.

2. Стремиться к увеличению дохода. Например, с помощью расширения профессиональных компетенций, подработки или грамотного инвестирования.

3. Экономить, если это возможно. Не обязательно отказывать себе в самом необходимом. Можно открыть, например, банковские карты с кэшбэком, пользоваться скидками и картами лояльности, участвовать в акциях. Это лишь некоторые способы доступной, но существенной экономии.

4. Иметь долгосрочные финансовые цели. Они станут хорошим стимулом, чтобы экономить и искать способы увеличения дохода.

5. Не рассчитывать на случайные доходы. В бюджет нужно закладывать только постоянные поступления. Если же появится разовый дополнительный доход, его можно направить в накопления либо использовать для крупной покупки.

Кроме того, необходимо быть готовым к тому, что возникнут непредвиденные траты. Например, понадобятся деньги на лечение, подарки близким или на ремонт автомобиля.


Как составить финансовый план

Планирование личного бюджета начинается с ревизии существующих доходов и расходов. При этом план лучше составлять, начиная не от первого дня месяца, а от даты получения зарплаты.

Планирование доходов

В первую очередь определите все источники, из которых поступает доход. Некоторые могут быть стабильными (например, зарплата или пенсия), другие — разовыми (случайная подработка). Тем не менее можно определить минимальную сумму, которую вы гарантированно получаете ежемесячно. На неё следует ориентироваться при планировании бюджета.

Возможные варианты случайных доходов:

  • неожиданная премия либо бонусы от работодателя;
  • выигрыш в лотерее;
  • оплата за разовую подработку;
  • доходы от продажи личного имущества;
  • дивиденды, прибыль от продажи ценных бумаг.

Перечисленные и другие подобные доходы нужно направлять на погашение кредитов, если они есть, или на сбережения. Небольшую часть можно потратить на развлечения или необязательные покупки, но ни в коем случае не всю сумму.

Планирование расходов

Чтобы понять, на чём можно сэкономить и как сократить расходы, нужно определить их структуру. Все затраты можно разделить на несколько групп.

1.Постоянные, без которых нельзя обойтись. В эту категорию входят покупка продуктов, платежи за коммунальные услуги и интернет, оплата проезда и мобильной связи  или кредита. Список постоянных расходов у каждого свой. Например, люди с хроническими заболеваниями включат в него расходы на лекарства. А те, кто передвигается на собственном автомобиле — покупку бензина вместо оплаты проезда. Сократить эту часть бюджета практически невозможно. Поскольку расходы направлены на закрытие базовых потребностей и выполнение своих обязанностей.

2. Периодические, возникающие не ежемесячно, но достаточно важные. К этой группе относятся траты на одежду, обувь, покупку или ремонт бытовой техники. Сюда можно отнести и доступные развлечения — например, походы в ресторан или в кинотеатр.

3. Внезапные траты, которые невозможно заранее спланировать. Это может быть, например, ремонт автомобиля или покупка лекарств в случае болезни. На них лучше расходовать средства из подушки безопасности. Если её нет, придётся брать деньги в долг либо сокращать постоянные и периодические расходы.

Подсчитав сумму расходов, сравните её с доходом. Это поможет понять, сколько денег ежемесячно можно отправлять в накопления и от чего можно отказаться, чтобы уменьшить траты.


Определение финансовых целей

Одно из условий успешного ведения бюджета — определение целей, ради которых нужно оптимизировать его. Это может быть покупка нового смартфона, путешествие, первый взнос по ипотеке, оплата образования. Копить сразу на всё не получится. Велика вероятность, что не удастся достичь ни одной из поставленных целей. Стоит приоритизировать задачи, определить самые важные из них и переходить к следующей цели только после того, как будет достигнута предыдущая.

Чтобы цель была реальным стимулом и не превратились в несбыточную мечту, важно правильно сформулировать её.

  • Конкретность. Цель «жить лучше» не подойдёт, поскольку она непонятная и не может сформировать устойчивую мотивацию.
  • Измеримость. Нужно указать точную сумму и срок, в течение которого она должна быть накоплена.
  • Достижимость и реальность. Не стоит ставить задачи, которые заведомо невыполнимы.
  • Значимость. Для себя лично или для семьи.

Самый удобный способ откладывать деньги — открыть в банке вклад с возможностью пополнения, либо накопительный счёт. Это позволит не брать деньги из «копилки» без крайней необходимости и уберечь их от инфляции благодаря процентам.


Способы вести личный бюджет

Чтобы грамотно управлять бюджетом, необходим строгий учёт всех доходов и расходов. Для этого можно воспользоваться несколькими методами.

  • На бумаге. Самый простой способ, предполагающий запись расходов и доходов в отдельный блокнот. Метод не требует специальных знаний, но не слишком удобный.
  • В таблице Excel. Можно составить таблицу из нескольких строк и столбцов, выделить их разными цветами, а для подсчёта пользоваться возможностями программы. Альтернатива Google-таблицы, где есть отдельные шаблоны для ведения бюджета.
  • Использование специальных приложений. Они позволяют ежедневно анализировать траты, вести сводные таблицы, контролировать расходы по отдельным категориям, ставить цели. Некоторые приложения синхронизируются с банковскими транзакциями.

При выборе каждого из перечисленных способов главное — это регулярность. Планирование бюджета, учёт поступлений и трат должны стать привычкой. Только тогда эти методы станут рабочими инструментами для достижения поставленных целей.


Ошибки при составлении личного бюджета

Перечислим несколько причин, которые могут помешать достичь финансовые цели.

  • Нерегулярно вести учёт доходов и расходов. Если вы точно не знаете, сколько зарабатываете и какую сумму тратите, накопить на желаемую цель будет очень сложно.
  • Невнимание к инфляции и росту цен. Планируя накопить определённую сумму на крупную покупку, нужно закладывать дополнительные 10% к нынешней стоимости.
  • Отсутствие «подушки безопасности» — средств на непредвиденные расходы.
  • Несбалансированность расходов. Например, когда их основная часть уходит на погашение кредита.
  • Финансовые цели, достичь которые практически нереально.
  • Переоценка дохода. Постоянно рассчитывать на непостоянные или дополнительные поступления.

Ещё одна распространённая и серьёзная ошибка — излишняя экономия. Если тратить деньги только на самое необходимое, отказывая себе в удовольствиях, очень быстро может наступить эмоциональное выгорание. Оно не способствует ни работоспособности, ни продуктивности, а значит, отрицательно сказывается на уровне дохода.


Несколько возможностей для сокращения расходов

Чтобы оптимизировать расходы, не обязательно отказываться от любых трат сверх необходимых. Приведём ещё несколько способов, как сократить расходы, но при этом не снижать уровень жизни.

  • Использовать возможности, которые дают банковские карты. Это кэшбэк за покупки, скидки в магазинах-партнёрах и другие привилегии.
  • Осознанно подходить к расходам. Например, в магазин лучше ходить со списком и составлять его на основе меню на неделю. Это позволит купить необходимые продукты, не экономя на качестве, но при этом избежать ненужных импульсных покупок.
  • Участвовать в программах лояльности магазинов и торговых сетей, пользоваться дисконтными картами. Их владельцам, как правило, предлагаются хорошие скидки.
  • Пользоваться абонементами. Одна поездка на общественном транспорте или поход в спортзал будет дешевле, если купить абонемент на месяц или на более долгий срок.
  • Проанализировать все тарифы — на телефон, телевидение, интернет. Многие из них включают ненужные услуги, за которые приходится платить.

Даже используя все возможные способы экономии, не стоит забывать, что самый правильный путь к финансовому благополучию — не только меньше тратить, но и больше зарабатывать. Управляя личным бюджетом, стоит подумать о возможных дополнительных источниках дохода. Например, получить образование, которое позволит расширить компетенции и претендовать на более высокую зарплату.

Личный бюджет: что это такое и как правильно его вести?

Может быть интересно